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隨著人口老齡化的加劇，超齡勞動(dòng)者逐漸增多。該類群體發(fā)生意外時(shí)，能否得到雇主責(zé)任險(xiǎn)保障？上海金融法院堅(jiān)持能動(dòng)履職，在裁判中厘清保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)源，并制發(fā)司法建議，筑牢勞動(dòng)者合法權(quán)益保護(hù)屏障——

今年7月，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)制發(fā)《雇主責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)操作建議》（以下簡(jiǎn)稱操作建議），引起全行業(yè)熱議?？粗?頁(yè)紙、4大類、近1000字以保障勞動(dòng)者權(quán)益為主要內(nèi)容的建議全文，上海金融法院綜合審判三庭法官吳劍鋒的思緒回到了幾個(gè)月前。當(dāng)時(shí)，他承辦了一起超齡勞動(dòng)者“同工”不“同賠”的雇主責(zé)任險(xiǎn)合同糾紛案件，而這正是操作建議的緣起之一。

“同工”卻不“同賠”

該勞務(wù)公司兩名員工61歲的張某、48歲的王某，被同時(shí)派遣至一家企業(yè)從事清潔工作。在入職時(shí)，勞務(wù)公司與兩人簽訂了勞動(dòng)合同，并為他們投保了工傷保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)。后來(lái)，兩人同乘一輛摩托車(chē)上班，途中發(fā)生交通事故，且都不幸身故?？蓜趧?wù)公司尋求保險(xiǎn)保障時(shí)，卻遇到了迥異的結(jié)果。

王某的傷亡很快被認(rèn)定構(gòu)成工傷，獲得了相應(yīng)賠償。

而張某的情況就沒(méi)那么順利了。由于張某已經(jīng)超過(guò)60周歲，不符合法律規(guī)定的“勞動(dòng)者”條件，未被當(dāng)?shù)貏趧?dòng)行政部門(mén)認(rèn)定與勞務(wù)公司之間構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系，因此無(wú)法享受工傷待遇。保險(xiǎn)公司也以不構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系為由，提出勞務(wù)公司不存在法定賠償責(zé)任，無(wú)法觸發(fā)雇主責(zé)任，拒絕賠償。

看著保險(xiǎn)公司“有據(jù)有理”，勞務(wù)公司急了：“事故發(fā)生后，公司已經(jīng)先行向兩名員工的家屬各賠付了90萬(wàn)元。公司履行了責(zé)任，雇主責(zé)任險(xiǎn)怎么就不認(rèn)呢？”

辦案，但不止于辦案

案件二審訴至上海金融法院后，引起了承辦法官吳劍鋒的注意。

“不構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系，就沒(méi)有保險(xiǎn)保障嗎？”吳劍鋒很快理清了案件審理思路，“本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于，勞務(wù)公司對(duì)于超齡員工是否具有法定賠償責(zé)任，以及這個(gè)責(zé)任是否屬于雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠范圍。”

他仔細(xì)審查原被告提供的材料，發(fā)現(xiàn)了一份關(guān)鍵證據(jù)——?jiǎng)趧?wù)公司與員工簽訂的勞動(dòng)合同。該合同條款載明，員工在工作期間及上下班途中發(fā)生交通事故造成人員傷亡的（包括超過(guò)法定退休年齡員工），只要該員工不負(fù)主要以上事故責(zé)任，勞務(wù)公司負(fù)責(zé)賠償。

“我們審理后認(rèn)為，企業(yè)對(duì)于員工的責(zé)任來(lái)源除了勞動(dòng)關(guān)系之外，也可以基于具體的合同約定。而涉案保險(xiǎn)合同也認(rèn)可勞動(dòng)合同約定的責(zé)任，可以作為保險(xiǎn)責(zé)任的來(lái)源之一?！眳莿︿h介紹。最終，上海金融法院結(jié)合案件情況，依法判決保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠付。

案件審理結(jié)束了，但案件背后的問(wèn)題卻在上海金融法院引發(fā)了討論。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建筑施工、裝修裝飾、物流搬運(yùn)、園林綠化、物業(yè)保潔保安等行業(yè)用工市場(chǎng)需求量逐漸增大，面臨著“招工難”“用工荒”等困境。不少企業(yè)為滿足用工需求，紛紛招錄適用超過(guò)退休年齡的勞動(dòng)者，并向這些超齡勞動(dòng)者作出投保雇主責(zé)任險(xiǎn)等承諾。然而，當(dāng)一些意外發(fā)生、再向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，他們才發(fā)覺(jué)，雇主責(zé)任險(xiǎn)有時(shí)并不能達(dá)到預(yù)期的保障效果。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司也有自己的苦衷：“目前我們推出的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)并不高，但匹配的理賠責(zé)任卻很大，確實(shí)是‘吃力不討好’?！币虼爽F(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司往往將超齡勞動(dòng)者排除在雇主責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍之外。

如何從源頭上解決這一問(wèn)題，確保超齡勞動(dòng)者“勞”有所依？

司法建議“把脈開(kāi)方”

上海金融法院梳理、分析近兩年審理的80余起涉雇主責(zé)任險(xiǎn)糾紛案件后，向相關(guān)金融監(jiān)督管理部門(mén)制發(fā)司法建議書(shū)，提出“倡導(dǎo)針對(duì)個(gè)性化用工需求，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)”等“診療”意見(jiàn)，希望相關(guān)部門(mén)關(guān)注超齡勞動(dòng)者等多樣化用工形式，設(shè)計(jì)滿足多元化、多層次需求的雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面。同時(shí)，通過(guò)引入國(guó)際成熟經(jīng)驗(yàn)、倡導(dǎo)合理優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)、發(fā)布行業(yè)指導(dǎo)費(fèi)率等監(jiān)管舉措，正向引導(dǎo)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

針對(duì)案件審理中出現(xiàn)的雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)責(zé)任競(jìng)合導(dǎo)致賠付邊界不清、特別約定不規(guī)范等多發(fā)問(wèn)題，上海金融法院也及時(shí)在司法建議書(shū)中“把脈開(kāi)方”。

“我們組織專家對(duì)這份司法建議進(jìn)行深入研究探討，普遍認(rèn)為點(diǎn)中了‘穴位’，質(zhì)量很高。”在近期召開(kāi)的針對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)健康發(fā)展的專題座談會(huì)上，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

會(huì)上，法院、監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)及各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司代表圍繞雇主責(zé)任險(xiǎn)實(shí)踐中的堵點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)充分討論，并集中提出整改意見(jiàn)，促成了操作建議的出臺(tái)。操作建議聚焦規(guī)范網(wǎng)絡(luò)投保、特別約定條款的合規(guī)設(shè)置、有效避免“黃?！钡确欠ㄈ后w在理賠中惡意侵害勞動(dòng)者權(quán)益等問(wèn)題，提出具有實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值的操作措施，成為保險(xiǎn)公司優(yōu)化升級(jí)雇主責(zé)任險(xiǎn)的“實(shí)操手冊(cè)”。

值得一提的是，這份操作建議不僅讓超齡勞動(dòng)者“勞”有所依，也同樣適用于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等新業(yè)態(tài)靈活就業(yè)者的保障。

“雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于普惠金融范疇，在人口老齡化加劇以及新業(yè)態(tài)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，我院將持續(xù)延伸審判職能，堅(jiān)持司法為民，強(qiáng)化訴源治理，助推雇主責(zé)任險(xiǎn)煥發(fā)新活力，促進(jìn)新業(yè)態(tài)勞動(dòng)力市場(chǎng)健康發(fā)展與勞動(dòng)者權(quán)益保障，共同服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展?！鄙虾＝鹑诜ㄔ涸洪L(zhǎng)趙紅表示。（記者 郭燕 通訊員 吳斌）