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圖為位于北京市朝陽(yáng)區(qū)的某銀行網(wǎng)點(diǎn)。本報(bào)記者 邱海峰攝

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您還記得自己名下有幾個(gè)銀行賬戶嗎？這些賬戶多久沒(méi)有使用？賬戶里有多少余額？

近期，中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)“沉睡賬戶”開(kāi)展提醒提示工作。此前，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也紛紛發(fā)文，為消費(fèi)者進(jìn)行科普答疑。

“沉睡賬戶”為何值得關(guān)注？背后有哪些隱憂？本報(bào)記者進(jìn)行了采訪。

■ 截至2023年末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶143.63億戶；開(kāi)立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張

■ 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局5月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月底，河北各銀行機(jī)構(gòu)已提醒提示“沉睡賬戶”超470萬(wàn)戶，成功喚醒賬戶近50萬(wàn)戶

■ 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行明確“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶

■ 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局4月15日公告表示，自2023年10月啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，已提醒觸達(dá)消費(fèi)者44.1萬(wàn)人次，成功喚醒賬戶1.5萬(wàn)戶

“沉睡”閑置情況不少

“名下銀行賬戶還真沒(méi)仔細(xì)梳理過(guò)”“有些卡，時(shí)間一長(zhǎng)，自己都忘了”“常用的卡就那么三四張，其他的放著沒(méi)咋管”……采訪中，不少消費(fèi)者反映，銀行賬戶“沉睡”閑置的情況的確不少。

繳納學(xué)費(fèi)，綁定醫(yī)保卡、工資卡，辦理ETC（電子收費(fèi)）業(yè)務(wù)，還有的是為了給親戚朋友湊業(yè)績(jī)，消費(fèi)者到銀行開(kāi)戶的理由五花八門(mén)，但隨著消費(fèi)需求、使用習(xí)慣的變化，一些賬戶進(jìn)入了“放那兒不用”的狀態(tài)。

什么是“沉睡賬戶”？

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的信息，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。

去年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開(kāi)展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，專項(xiàng)工作持續(xù)1年，由各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“沉睡賬戶”持有人進(jìn)行提醒和通知。

近期，各家銀行紛紛發(fā)布相關(guān)公告，比如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步明確“沉睡賬戶”是指截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。具體包括5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易的活期儲(chǔ)蓄或結(jié)算賬戶（不含信用卡賬戶）、到期不自動(dòng)轉(zhuǎn)存且到期之日起5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易的定期存款賬戶。這里提到的主動(dòng)交易，是指存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等除計(jì)結(jié)息、賬戶管理費(fèi)以外的交易。

現(xiàn)實(shí)中，“沉睡賬戶”規(guī)模不容小覷。

“大部分消費(fèi)者錢(qián)包里或多或少會(huì)有幾張好久沒(méi)用過(guò)的銀行卡，我們?cè)诓恢挥X(jué)間辦理了多張銀行卡，但很多卡都沒(méi)有正常使用，有些辦過(guò)就忘記了，這些銀行卡賬戶大概率就成了‘沉睡賬戶’。”國(guó)家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局發(fā)文稱。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶143.63億戶；開(kāi)立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張。龐大的數(shù)字背后，隱藏著“沉睡賬戶”問(wèn)題。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，“沉睡賬戶”的產(chǎn)生，一方面是由于過(guò)去一段時(shí)間對(duì)銀行賬戶管理較為寬松，未限制開(kāi)戶數(shù)量，同時(shí)也與銀行營(yíng)銷(xiāo)、搶占市場(chǎng)等因素相關(guān)；另一方面涉及金融消費(fèi)者習(xí)慣，部分消費(fèi)者開(kāi)設(shè)銀行賬戶使用后，沒(méi)有重視后續(xù)的管理。

安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

其實(shí)，“沉睡賬戶”并不是新話題。此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行也開(kāi)展過(guò)多輪提示和清理等相關(guān)工作。

為什么要對(duì)“沉睡賬戶”進(jìn)行提示？

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文表示，通過(guò)“沉睡賬戶”提醒提示工作，可以幫助消費(fèi)者了解自身銀行賬戶開(kāi)立情況，及時(shí)查看、使用或注銷(xiāo)冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢(qián)袋子”，提升資金利用效率。

此外，“沉睡賬戶”背后的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也頗受關(guān)注。

“提示和清理‘沉睡賬戶’是很有必要的?！倍ｍ嫡J(rèn)為，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“沉睡賬戶”占用了系統(tǒng)和賬戶資源，處理好“沉睡賬戶”，可以騰出更多空間，讓銀行更好服務(wù)真正有需求的客戶。另外，“沉睡賬戶”可能帶來(lái)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)消費(fèi)者和銀行都是不利的。

據(jù)了解，“沉睡賬戶”因長(zhǎng)期處于閑置狀態(tài)，普遍疏于管理，易被不法分子盜用進(jìn)而從事賭博、洗錢(qián)、電信詐騙等非法活動(dòng)。此外，一些不法分子采用租借、買(mǎi)賣(mài)等手段，獲取大量銀行賬戶，讓眾多“沉睡賬戶”成為他們的資金通道工具，侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。消費(fèi)者及時(shí)喚醒或注銷(xiāo)冗余賬戶對(duì)于遏制金融犯罪行為、保障個(gè)人信息安全有著積極意義。

記者向銀行工作人員了解到，許多消費(fèi)者在接到電話時(shí)不知道自己持有“沉睡賬戶”，也早已忘記當(dāng)初為什么會(huì)開(kāi)戶。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管局發(fā)文提醒廣大消費(fèi)者關(guān)注“沉睡賬戶”，充分保障自身權(quán)益，防范賬戶丟失、資金損失及電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

目前，各銀行機(jī)構(gòu)已陸續(xù)開(kāi)始通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)發(fā)布公告、通知，或通過(guò)電話外呼，手機(jī)短信，微信或手機(jī)銀行推送消息等其他方式，對(duì)“沉睡賬戶”持有人進(jìn)行提醒和通知。消費(fèi)者可以主動(dòng)關(guān)注各銀行官網(wǎng)和公眾號(hào)推送的有關(guān)消息，通過(guò)此次活動(dòng)了解自己的賬戶狀況。

科學(xué)用卡妥善處置

隨著“沉睡賬戶”提醒提示工作的開(kāi)展，一批“沉睡”的賬戶和資金正在被喚醒。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局5月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月底，河北各銀行機(jī)構(gòu)已提醒提示“沉睡賬戶”超470萬(wàn)戶，成功喚醒賬戶近50萬(wàn)戶；國(guó)家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局4月15日公告表示，自2023年10月啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，已提醒觸達(dá)消費(fèi)者44.1萬(wàn)人次，成功喚醒賬戶1.5萬(wàn)戶，喚醒金額5976.8萬(wàn)元。

“沉睡賬戶”該如何處理？

綜合有關(guān)部門(mén)發(fā)布的消息，用戶如果收到了銀行的提醒通知，可根據(jù)自身需求，通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或任一網(wǎng)點(diǎn)，主動(dòng)查詢、了解自己的銀行賬戶開(kāi)立情況，并根據(jù)自身意愿繼續(xù)保留賬戶或銷(xiāo)戶。

“政策挺好的，有時(shí)候自己都忘了還有哪些賬戶，需要提醒一下。”不少消費(fèi)者對(duì)這一行動(dòng)表示歡迎，但也有消費(fèi)者表示，平時(shí)工作繁忙，有意無(wú)意間可能錯(cuò)過(guò)銀行的短信、電話通知，加上有的銀行銷(xiāo)戶必須到柜臺(tái)辦理等，讓“沉睡賬戶”的管理變成了一個(gè)需要反復(fù)多次提醒的事項(xiàng)。

“這也提醒銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)，讓消費(fèi)者可以更加便利地管理賬戶，避免‘沉睡賬戶’的情況反復(fù)發(fā)生?！倍ｍ嫡J(rèn)為。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局方面表示，將以此次提醒提示專項(xiàng)工作為契機(jī)，推動(dòng)銀行業(yè)進(jìn)一步強(qiáng)化主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，優(yōu)化賬戶管理相關(guān)措施，提升賬戶查詢、提取、注銷(xiāo)等服務(wù)的便利性，不斷增強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江西監(jiān)管局還提醒廣大消費(fèi)者，要注意部分“沉睡賬戶”如無(wú)特殊減免，可能會(huì)收取借記卡年費(fèi)或小額賬戶管理費(fèi)，消費(fèi)者可咨詢銀行機(jī)構(gòu)是否有減免政策。

同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)和專家也提醒個(gè)人用戶要養(yǎng)成科學(xué)的用卡習(xí)慣。比如，對(duì)銀行賬戶進(jìn)行分類(lèi)處置、妥善保管，把主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、小額高頻支付的Ⅰ類(lèi)賬戶降級(jí)為Ⅱ類(lèi)戶、Ⅲ類(lèi)戶；及時(shí)更新留存在銀行的個(gè)人信息，切忌出租、出借、出售自己的身份證件、銀行賬戶，以防被不法分子用于洗錢(qián)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、偷逃稅和跨境網(wǎng)絡(luò)賭博等違法活動(dòng)。

（實(shí)習(xí)生王藝曉對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）