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□ 本報(bào)記者 張守坤

　　“欠款還不上的，你們的好消息來了，欠×唄、銀行卡還不上的，我要恭喜你了，只要你有各種逾期問題，現(xiàn)在點(diǎn)擊頭像或者左滑視頻，就能領(lǐng)取你的還款方案，聽我的，不要再不重視了，不要再借來借去了，我們提供專業(yè)法務(wù)一對(duì)一指導(dǎo)，定制還款方案，不收咨詢費(fèi)，不委托不收費(fèi)?！?/p>

　　“2024年網(wǎng)貸新政策，這20家逾期了別著急還。如果說當(dāng)下你的×唄、網(wǎng)商貸暫時(shí)沒有能力去償還，即將面臨逾期或者說已經(jīng)逾期的，花3秒鐘試試，點(diǎn)擊下方鏈接，金牌法務(wù)團(tuán)隊(duì)24小時(shí)在線，效率高回復(fù)及時(shí)，各種逾期情況我們通通能快速給出方案，保障你的權(quán)益，嚴(yán)格保密你的身份信息，現(xiàn)在只要告訴我你們的逾期情況，馬上就能得到專業(yè)法務(wù)人員的幫助?！?/p>

　　《法治日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近段時(shí)間以來，各種信用卡、網(wǎng)貸逾期協(xié)商還款的廣告充斥社交平臺(tái)，廣告中訴說著逾期的各種危害，并承諾免費(fèi)提供解決方案，幫助用戶解決還款之憂，還有多家機(jī)構(gòu)掛出影視、體育明星代言，以證明其可信度。

　　網(wǎng)貸、信用卡逾期找債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)靠譜嗎？其中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此，記者進(jìn)行了深入采訪。

　　網(wǎng)上兜售協(xié)商話術(shù)

　　還款計(jì)劃漏洞百出

　　債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)是如何讓債務(wù)延期甚至只用償還本金的？還是在虛假宣傳？

　　為了一探究竟，記者聯(lián)系了一名自稱幫助超過3萬名負(fù)債人“上岸”的某機(jī)構(gòu)的章老師，并表示：“我借了3萬元網(wǎng)貸，現(xiàn)在逾期了4個(gè)月，對(duì)方稱再不還要曝通訊錄，有什么方法可以幫我嗎？”

　　章老師回復(fù)稱：逾期這么久可能隨時(shí)面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)，你這種情況網(wǎng)貸適合做延期，最長可以延期一到兩年，延期期間無需還款，能緩解你的壓力，停止暴力催收，避免被起訴。

　　“有內(nèi)部實(shí)操技術(shù)和一對(duì)一輔導(dǎo)指導(dǎo)你解決債務(wù)問題，費(fèi)用不高，498元，想清楚的話報(bào)名就可以。”章老師表示，沒有二次收費(fèi)，只要498元就能徹底解決這些問題。

　　交完費(fèi)用后，章老師便把記者推送給了另一名助理王老師。隨后，王老師發(fā)來了內(nèi)部資料，實(shí)際上就是章老師錄制的各種課程，內(nèi)容大多是教人如何延期以及過往的成功案例，同時(shí)還“激勵(lì)”負(fù)債人：逾期并不可怕，經(jīng)歷完整的催收到起訴的過程反而是一筆人生財(cái)富。上述課程雖然分了很多版塊，但大多數(shù)都是重復(fù)內(nèi)容。

　　王老師說：“你把最重要的十六字方針學(xué)會(huì)后，有什么不懂的可以再來找我。”記者注意到，所謂十六字方針，就是網(wǎng)上隨便都能搜索到的網(wǎng)貸和信用卡逾期協(xié)商話術(shù)：客觀因素、擴(kuò)大影響、放大痛苦、我會(huì)還錢。

　　“前期一天3個(gè)電話，每次花20分鐘講你的困難，講講負(fù)債這段時(shí)間給你帶來哪些影響，比如愁得頭發(fā)白了、愁得吃不下飯等，怎么慘怎么說，只有你困難別人才會(huì)給你政策，切記不要暴露自己的訴求，只有這樣才能給你好的政策。”王老師說。

　　498元，換來的只有對(duì)債務(wù)人的所謂鼓勵(lì)和生硬的協(xié)商話術(shù)。此外，記者還注意到，在助理發(fā)來的鏈接中，還能免費(fèi)升級(jí)為該機(jī)構(gòu)合伙人，推送課程享180元分成，對(duì)方也鼓勵(lì)記者將課程推給更多有需要的債務(wù)人。

　　“現(xiàn)在別家的逾期咨詢是什么價(jià)格？”

　　“五六百的也有，一兩千的也有。”

　　“報(bào)價(jià)這么亂又這么貴，讓逾期的朋友該怎么選？通知下去，現(xiàn)在就開始線上報(bào)價(jià)查詢服務(wù)，咨詢費(fèi)全免。”

　　在該條廣告鏈接下方，記者填寫了相關(guān)信息后，很快有一名自稱“××法務(wù)公司”的周女士打來電話，了解相關(guān)詳情后，對(duì)方很快給出了一份個(gè)人債務(wù)規(guī)劃方案：延期一到三年，延期期間不需要還款；避免被執(zhí)行起訴、被列入失信人名單；減免逾期產(chǎn)生的利息、罰息、違約金，到期法務(wù)專員去協(xié)商見面、一次性結(jié)算，并拿到平臺(tái)開具的結(jié)清證明；解決催收騷擾本人及聯(lián)系人，曝通訊錄等問題。

　　周女士說，雖然咨詢不收費(fèi)，但后面的服務(wù)費(fèi)需要收取，收取標(biāo)準(zhǔn)為欠款總額的8%，比如欠了5萬元，就要給他們4000元。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這份所謂的方案漏洞百出，不僅貸款利率有所夸大和事實(shí)不符，甚至貸款機(jī)構(gòu)名稱也出現(xiàn)了錯(cuò)誤。對(duì)方表示，如果同意委托的話，需要先交500元，隨后會(huì)發(fā)來合同，合同內(nèi)容滿意的話將剩下的錢補(bǔ)齊，他們就可以操作了。值得一提的是，記者詢問后發(fā)現(xiàn)，如果合同不滿意，這500元對(duì)方也不會(huì)退。

　　宣稱可以停息掛賬

　　并不一定能夠做到

　　這些債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)是否真有那么神奇？記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些債務(wù)人交了錢后對(duì)方便杳無音信，或者根本達(dá)不到承諾的效果，但這種合同往往不受法律保護(hù)，投訴無門，還花了不少錢，讓債務(wù)人雪上加霜。

　　長期從事金融業(yè)務(wù)的北京瀛和律師事務(wù)所律師張珊向記者介紹，他們團(tuán)隊(duì)也注意到，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有一些反催收的黑灰產(chǎn)業(yè)包裝成所謂的“法務(wù)公司”“法律咨詢公司”等，對(duì)外宣稱可以停息掛賬，暫時(shí)停止對(duì)未付本金收取利息并延長還款期限，提供“債務(wù)協(xié)商”和債務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，吸引了不少金融借貸逾期負(fù)債者。

　　“一些所謂的法務(wù)公司承諾可以停息掛賬，能夠延期到三年還款，只還本不還息等，實(shí)際上并不一定可以做到?！睆埳赫f，所謂的停息掛賬并非法律上的概念，專業(yè)上應(yīng)該叫做“個(gè)性化分期還款”，法律依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條的規(guī)定。

　　張珊說，這需要滿足三個(gè)條件：有特殊情況，導(dǎo)致欠款金額超出持卡人的還款能力；持卡人有強(qiáng)烈的還款意愿，在逾期后，能積極地與銀行處理協(xié)商還款事宜；銀行與持卡人能達(dá)成切實(shí)可行的還款方案。在滿足這三個(gè)條件的前提下，銀行可以與持卡人達(dá)成分期還款協(xié)議。

　　常年在深圳從事金融信貸業(yè)務(wù)的易先生向記者透露，這類債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)的所謂法務(wù)人員，之前的身份其實(shí)就是干催收的，這些人離職后在網(wǎng)上花幾百塊錢就注冊(cè)一個(gè)咨詢公司，號(hào)稱專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，可以解決一切債務(wù)問題，有些還要求3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談（因?yàn)閽瓴坏绞裁村X）。

　　“大部分所謂的法務(wù)進(jìn)行債務(wù)協(xié)商，就是冒充你個(gè)人去找銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)商。”易先生說，這些債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)的做法，無非是讓你把在銀行預(yù)留的手機(jī)電話卡寄給他們，還有個(gè)人資料，然后冒充你本人去跟銀行、貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商，如果有必要的話還會(huì)以你個(gè)人的名義提供虛假證明，比如疾病證明、失業(yè)證明等，證明你實(shí)在沒能力還款，不是故意不去還，其中的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)不用說，嚴(yán)重點(diǎn)還可能涉嫌詐騙。

　　“很多債務(wù)咨詢類機(jī)構(gòu)的延期方式就是不停地惡意投訴，以達(dá)成個(gè)性化分期，這容易導(dǎo)致一些當(dāng)事人在不知情的情況下信譽(yù)受損，從而被銀行納入黑名單。”易先生說。

　　張珊說，個(gè)人提供給這些機(jī)構(gòu)的隱私信息，很大可能會(huì)被這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行倒賣再次獲利。在信息被倒賣之后，債務(wù)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更加嚴(yán)峻。個(gè)人隱私泄露之后，將面對(duì)無休止的高頻營銷短信騷擾。若信息被違法分子獲取，可能會(huì)成為犯罪分子“狩獵”的對(duì)象，伺機(jī)對(duì)其進(jìn)行詐騙或資金竊取，債務(wù)人將極有可能被拖入更深的泥潭。

　　反催收已成產(chǎn)業(yè)鏈

　　加強(qiáng)監(jiān)管精準(zhǔn)懲處

　　有銀行客服和貸款平臺(tái)工作人員透露，他們從來沒有委托過任何一家公司協(xié)商債務(wù)，逾期的債務(wù)人要想?yún)f(xié)商，也是由他們直接對(duì)接債務(wù)人，不存在什么第三方代理協(xié)商的行為。

　　記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，有人冒用律師身份進(jìn)行宣傳，還有人收了咨詢費(fèi)后就消失了蹤跡，有些協(xié)商明明自己可以免費(fèi)辦理卻花了咨詢費(fèi)找所謂專員辦理，債務(wù)逾期協(xié)商市場存在著各種亂象。

　　張珊說，實(shí)際上，據(jù)他們團(tuán)隊(duì)了解，“反催收”已經(jīng)發(fā)展成一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。這些咨詢公司打著法務(wù)的幌子，通過發(fā)布虛假廣告，誘導(dǎo)客戶支付服務(wù)費(fèi)用，教唆客戶使用偽造虛假材料、惡意投訴等非法伎倆以達(dá)到逃債的目的。

　　“更有甚者，在無事實(shí)依據(jù)支撐的情況下，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)無端發(fā)難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構(gòu)暴力催收的既成事實(shí)，進(jìn)而投訴、要挾金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)；或教唆客戶或直接代替客戶通過信函、熱線電話向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，謊稱收到銀行或催收機(jī)構(gòu)暴力催收、威脅恐嚇，通過網(wǎng)點(diǎn)鬧訪、向媒體散播不實(shí)信息等施壓，以導(dǎo)致其失業(yè)、抑郁、名譽(yù)損失等不實(shí)情況進(jìn)行敲詐勒索，這已涉嫌犯罪。”張珊說。

　　今年1月，湖北省云夢(mèng)縣公安局在武漢、云夢(mèng)兩地對(duì)反催收的黑灰產(chǎn)業(yè)同步開展打擊行動(dòng)。同時(shí)，越來越多的金融公司也利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)監(jiān)測識(shí)別反催收廣告，并及時(shí)向相關(guān)平臺(tái)舉報(bào)下架相關(guān)廣告鏈接。

　　如何才能解決債務(wù)逾期協(xié)商市場的亂象？對(duì)此，張珊建議，制度上應(yīng)進(jìn)一步修改完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)針對(duì)性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本；金融監(jiān)管部門提高工作的精準(zhǔn)度和有效性，對(duì)于不合理的投訴仔細(xì)甄別，不給“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等機(jī)構(gòu)及行為以任何可乘之機(jī)。

　　張珊提醒，金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，進(jìn)一步暢通消費(fèi)者投訴、征信異議等渠道；各類媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加大對(duì)反催收危害的相關(guān)普法宣傳。

　　“最重要的是，消費(fèi)者要樹立理性的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成量入為出，避免過度消費(fèi)的生活習(xí)慣。同時(shí)，還應(yīng)主動(dòng)識(shí)別并拒絕反催收、代理投訴等非法組織和行為，妥善保護(hù)個(gè)人信息和隱私，避免被黑灰產(chǎn)組織非法利用、泄露或買賣，遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失?！睆埳赫f。

　　如果個(gè)人債務(wù)已經(jīng)逾期或即將逾期，正確的處理方式應(yīng)當(dāng)是什么？

　　張珊認(rèn)為，一旦個(gè)人貸款、信用卡出現(xiàn)逾期，建議與金融機(jī)構(gòu)直接取得聯(lián)系，通過正規(guī)渠道依法表達(dá)訴求、理性維權(quán)，自己去和債權(quán)方溝通，永遠(yuǎn)比第三方來得更直接有效，如果過程中實(shí)在遇到問題，也應(yīng)當(dāng)?shù)秸?guī)機(jī)構(gòu)尋求法律幫助。

　　“債務(wù)逾期咨詢就是打電話跟對(duì)方協(xié)商，咨詢類機(jī)構(gòu)能打你也能打，沒必要冒著個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)花錢找不靠譜的服務(wù)?！币紫壬f。

　　漫畫/高岳