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　　□ 銀行開年任務(wù)由“拉存款”轉(zhuǎn)向“拉貸款”，一方面是因?yàn)榇婵顚ν顿Y者的吸引力有所上升，另一方面是因?yàn)殂y行當(dāng)前普遍面臨貸款需求不足的問題。

　　□ 貸款惡性競爭會壓低貸款利率，壓縮銀行的盈利空間，同時(shí)使資金流向高風(fēng)險(xiǎn)客戶，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并降低資金使用效率。

　　歲末年初，多家商業(yè)銀行的員工向記者表示，往年這個(gè)時(shí)候最重要的任務(wù)是“拉存款”，今年的目標(biāo)則是鼓勵(lì)“拉貸款”。

　　銀行開年任務(wù)為何由“拉存款”轉(zhuǎn)向“拉貸款”？中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，一方面，從存款角度看，隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》的實(shí)施，理財(cái)產(chǎn)品逐漸實(shí)現(xiàn)凈值化轉(zhuǎn)型，剛兌被打破。在這種情況下，存款相較于其他產(chǎn)品對投資者的安全性和吸引力都有所上升，資金向銀行體系回流趨勢明顯。自2021年下半年以來，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款同比增速明顯上升，一直持續(xù)到2023年上半年。在這種情況下，銀行吸收存款的壓力有所減弱。另一方面，從貸款角度看，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨有效需求不足、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、社會預(yù)期偏弱等困難挑戰(zhàn)，貸款需求不足是銀行普遍面臨的問題。近年來，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款同比增速呈現(xiàn)下行趨勢。因此，增加貸款投放對銀行來說更為迫切。特別是這個(gè)時(shí)候，部分銀行面臨較大的貸款考核壓力，拉貸款也成為銀行員工的重要任務(wù)。

　　隨著部分銀行放貸壓力的升高，消費(fèi)貸等信貸產(chǎn)品利率也逐漸被拉低，有的銀行甚至推出信貸“免息券”等優(yōu)惠產(chǎn)品。專家表示，近年來，消費(fèi)貸憑借年化利率低、額度高等優(yōu)勢，成為備受消費(fèi)者青睞的產(chǎn)品，但需警惕部分商業(yè)銀行發(fā)起“價(jià)格戰(zhàn)”擾亂行業(yè)秩序。中國銀行研究院研究員梁斯表示，各類銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合平衡消費(fèi)主體的能力，避免為搶占市場份額過度降低準(zhǔn)入門檻，特別是針對缺乏穩(wěn)定收入、風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)的群體，杜絕誤導(dǎo)性、引誘性消費(fèi)。消費(fèi)者也需要權(quán)衡自身的收入及還款能力，根據(jù)自身需要合理辦理貸款業(yè)務(wù)，避免由于還款能力不足影響個(gè)人征信。值得注意的是，近年來有部分借款人未及時(shí)償還消費(fèi)貸等金融產(chǎn)品本息影響了個(gè)人征信，“征信修復(fù)”等一些黑灰產(chǎn)業(yè)也悄然滋生。北京京臻律師事務(wù)所律師張翠芳提示，征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”“洗白”等說法，消費(fèi)者要權(quán)衡自身的收入及還款能力，理性借貸。

　　此外，貸款惡性競爭造成行業(yè)出現(xiàn)了花錢買貸款等亂象。李廣子表示，貸款惡性競爭會產(chǎn)生一系列問題。首先，貸款惡性競爭會壓低貸款利率，有的貸款利率甚至已低于資金成本，壓縮了銀行的盈利空間；其次，貸款的惡性競爭使資金流向高風(fēng)險(xiǎn)客戶，在增加客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；最后，貸款惡性競爭可能會使資金流向貸款意愿不強(qiáng)的客戶，降低了資金使用效率。

　　據(jù)了解，2023年以來，國有大行、股份制銀行經(jīng)過3輪下調(diào)存款掛牌利率后，負(fù)債成本進(jìn)一步壓降，為保持銀行息差穩(wěn)定和加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利創(chuàng)造有利條件，接下來，要進(jìn)一步優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。梁斯表示，在負(fù)債端，銀行應(yīng)根據(jù)行業(yè)競爭、市場利率變化等，創(chuàng)新負(fù)債產(chǎn)品，不斷提升負(fù)債管理效率，更好支持業(yè)務(wù)開展。在監(jiān)管允許范圍內(nèi)適度、合理推出相應(yīng)負(fù)債產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新性和適應(yīng)性，避免行業(yè)非理性競爭；在資產(chǎn)端，銀行應(yīng)加大對鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等領(lǐng)域的資金支持，形成可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。此外，應(yīng)持續(xù)增強(qiáng)債券等市場化業(yè)務(wù)的投資能力，提升對整體利潤的貢獻(xiàn)度。專家介紹，當(dāng)前債券等標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)已成為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，應(yīng)持續(xù)深入研究利率走勢變化，合理調(diào)整國債、政策性銀行債等債券品種頭寸，更好獲取資本利得收益。