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　　您好，這里是**銀行信貸簽約中心”“【**銀行】特批您398000元備用金”“年利率低至3%”“無(wú)抵押”……臨近年底，貸款營(yíng)銷(xiāo)短信和電話又多了起來(lái)，披著銀行的馬甲同時(shí)以低息高額為誘餌，誘導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行貸款，實(shí)則每一個(gè)環(huán)節(jié)都暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

　　披著銀行的馬甲

　　“您好，我是**銀行的客戶(hù)經(jīng)理，看到您是存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)，可給您授信一筆30萬(wàn)額度的消費(fèi)貸，年化利率3.6%，無(wú)抵押，一個(gè)月只要900元的利息?！钡谝回?cái)經(jīng)記者嘗試撥通一名貸款中介的電話，對(duì)方自稱(chēng)是某股份行銀行信貸部門(mén)工作人員。

　　對(duì)方了解過(guò)記者的征信資質(zhì)之后，稱(chēng)可提供低息貸款，需帶上身份證和銀行卡至線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。隨后，此人給記者發(fā)來(lái)名為“信貸簽約中心”的定位，表示需要線下辦理并進(jìn)行面簽。記者跟隨其指引來(lái)到位于上海浦東新區(qū)陸家嘴附近的辦公地點(diǎn)，地圖上顯示，該辦公地點(diǎn)與其所稱(chēng)的**銀行浦東支行直線距離約2.2公里。

　　進(jìn)入該營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)，記者并未見(jiàn)中介口中的“信貸簽約中心”幾個(gè)字，亦未看到任何與銀行有關(guān)的標(biāo)識(shí)。面對(duì)記者的質(zhì)疑，該中介人士稱(chēng)，這里是**銀行特設(shè)的信貸簽約地點(diǎn)，借用辦公場(chǎng)所一用，并介紹定點(diǎn)駐扎的來(lái)自**銀行的信貸經(jīng)理進(jìn)行產(chǎn)品介紹。

　　這位中介口中的信貸經(jīng)理自稱(chēng)，來(lái)自**銀行信貸審核部門(mén)，并向記者展示了工作牌。記者注意到，這個(gè)工作牌上只寫(xiě)著“信審部”三個(gè)字，再?zèng)]有其他證明是任何銀行的標(biāo)記。該信貸經(jīng)理接過(guò)記者提供的征信資料，著重翻看了年齡、貸款情況等內(nèi)容。

　　帶著疑問(wèn)，隨后記者來(lái)到**銀行位于陸家嘴附近的浦東支行，該支行信貸部工作人員告訴記者，“沒(méi)有和任何中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。”工作人員還稱(chēng)，該行的消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)上簽約即可，無(wú)需親自到線下面簽，也沒(méi)有外派人員定點(diǎn)駐扎。

　　記者繼續(xù)聯(lián)系了多家銀行的信貸中心，均被告知，一般不會(huì)給客戶(hù)打電話或者發(fā)短信推薦貸款產(chǎn)品，即便要進(jìn)行產(chǎn)品推薦，也會(huì)用銀行的辦公電話進(jìn)行聯(lián)系。

　　套路滿滿，全是風(fēng)險(xiǎn)

　　除披著銀行馬甲進(jìn)行引導(dǎo)外，貸款中介還以低息高額作為誘餌，誘導(dǎo)客戶(hù)“上鉤”。但客戶(hù)一旦奔現(xiàn)，實(shí)際卻貨不對(duì)板。

　　打算貸款進(jìn)行家庭裝修的杜池(化名)對(duì)記者說(shuō)，對(duì)方稱(chēng)，能夠提供年利率低至3.2%、最長(zhǎng)可貸5年的信用貸，但來(lái)到線下網(wǎng)點(diǎn)后，對(duì)方又稱(chēng)，根據(jù)其提交的征信報(bào)告，只能提供1年期先息后本年利率4.8%、2年期等額本息年利率5.8%的貸款方案。

　　“簽約之后又改口稱(chēng)要收取更高的費(fèi)用。”打算貸款買(mǎi)車(chē)的欣欣(化名)稱(chēng)，對(duì)方一開(kāi)始稱(chēng)只收取2%的服務(wù)費(fèi)，即10萬(wàn)元抽取2000元的中介服務(wù)費(fèi)，等到貸款申請(qǐng)手續(xù)辦理完成后，對(duì)方又改口稱(chēng)銀行因其貸款資質(zhì)存在瑕疵，需要收取“保險(xiǎn)費(fèi)”，與中介服務(wù)費(fèi)額度相當(dāng)，等“保險(xiǎn)費(fèi)”繳納完成后，銀行才能發(fā)送確認(rèn)信息及貸款金額。

　　對(duì)于信用資質(zhì)較差的貸款人來(lái)說(shuō)，往往存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　在江蘇某地從事過(guò)貸款中介工作的段杰(化名)告訴記者，針對(duì)這一類(lèi)貸款人，貸款中介往往會(huì)以“沒(méi)有問(wèn)題”為由誘導(dǎo)貸款人先簽下合同，間隔1-2天后，又一工作人員冒充銀行信貸部門(mén)審核員給貸款人打電話。

　　“冒充銀行的工作人員給你打電話，其實(shí)也是我們同事。”段杰稱(chēng)，為了讓貸款人更信服，貸款中介往往會(huì)主動(dòng)發(fā)送一張信貸審核資質(zhì)未通過(guò)的圖片，上面有銀行的蓋章，實(shí)際上都是經(jīng)過(guò)圖片加工而成。在這一環(huán)節(jié)，貸款中介會(huì)讓對(duì)方的親戚朋友來(lái)進(jìn)行貸款，也就是市面上常說(shuō)的“AB貸”，讓B為A做擔(dān)保，實(shí)際上是以B的名義向銀行申請(qǐng)貸款。

　　除了加服務(wù)費(fèi)和AB貸兩種套路，查爆征信也將成為風(fēng)險(xiǎn)。杜池對(duì)記者說(shuō)，最終他沒(méi)有選擇貸款中介提供的方案，但當(dāng)他選擇直接向銀行貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己的征信已被查詢(xún)了多次，銀行稱(chēng)半年內(nèi)無(wú)法為其提供貸款。他這才想起與貸款中介對(duì)接時(shí)，對(duì)方頻繁需要自己進(jìn)行人臉驗(yàn)證查詢(xún)征信情況。

　　江蘇一名金融法律師對(duì)記者說(shuō)，貸款中介拍照獲取貸款人的征信信息之后，會(huì)利用相關(guān)信息反復(fù)進(jìn)行征信查詢(xún)，貸款人的征信查詢(xún)次數(shù)作為銀行貸款審批當(dāng)中的重要參考依據(jù)，次數(shù)多了以后銀行會(huì)考慮貸款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)不允許進(jìn)件。

　　貸款營(yíng)銷(xiāo)遭處罰

　　針對(duì)越來(lái)越猖獗的貸款營(yíng)銷(xiāo)，監(jiān)管部門(mén)正加大力度進(jìn)行打擊。去年以來(lái)，包括上海、重慶、成都等多個(gè)城市在內(nèi)的地區(qū)相繼加大對(duì)不法貸款中介的打擊力度。

　　今年1月15日，據(jù)上海市市場(chǎng)監(jiān)督管理局消息，上海淶富企業(yè)管理咨詢(xún)有限公司因其冒充銀行名義進(jìn)行推銷(xiāo)貸款業(yè)務(wù)，被罰30萬(wàn)元。具體案由系其在2023年4月至7月期間使用第三方短信平臺(tái)以農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等名義向上海地區(qū)手機(jī)用戶(hù)群發(fā)營(yíng)銷(xiāo)短信，以及使用第三方AI語(yǔ)音機(jī)器人軟件，以銀行客戶(hù)經(jīng)理等名義推銷(xiāo)貸款業(yè)務(wù)。

　　早在2022年時(shí)，當(dāng)時(shí)的銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，貸款市場(chǎng)上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號(hào)誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款，其實(shí)這些誘人條件的背后是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。

　　“電銷(xiāo)貸款中介，合法需要具備相應(yīng)的條件。”天津東方(廣州)律師事務(wù)所主任律師陳友聯(lián)對(duì)記者稱(chēng)，首先，中介機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司；同時(shí)，借貸信息中介要維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資；再有，若是以貸款名義實(shí)際實(shí)施詐騙等行為，則涉嫌違法犯罪，有可能被判處刑罰。

　　江蘇崇寧律師事務(wù)所任恬楠律師稱(chēng)，這樣的公司容易涉嫌的是詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪等罪名。一般而言，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的，以及其他方法詐騙貸款的容易涉嫌犯罪。