近日,電商網(wǎng)貸全面接入央行征信系統(tǒng)的消息引起廣泛關注。經(jīng)常使用花唄、借唄等消費信貸產(chǎn)品是否影響以后向銀行申請貸款?個人信息是否有泄露風險?北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前市場上稍有名氣的網(wǎng)絡平臺貸款都已接入央行征信系統(tǒng)。不過,多家平臺客服均表示,必須經(jīng)過客戶本人確認授權,才可以查詢征信信息和上報個人信息。如果客戶按時還款,并不會對個人征信帶來負面影響。銀行業(yè)內(nèi)人士指出,消費者過多使用網(wǎng)貸產(chǎn)品,可能在一定程度上對房貸申請造成影響,建議合理利用借貸產(chǎn)品。
網(wǎng)貸接入征信系統(tǒng),各種產(chǎn)品有差異嗎?
有的逐筆上報 有的出現(xiàn)逾期上報
北青報記者近日以客戶身份咨詢京東金融、支付寶、美團、攜程等多個知名平臺的客服,對方都確認自己旗下的京東白條、京東金條、螞蟻花唄、螞蟻借唄、美團借錢、美團月付、攜程拿去花等消費信貸產(chǎn)品已接入央行征信系統(tǒng),會按規(guī)定上報相關信息。不過,在上報征信系統(tǒng)的具體細節(jié)上,各家平臺會有所差異,同一平臺的不同信貸產(chǎn)品也可能不同。
白條、花唄這類只在消費場景使用的信用付款產(chǎn)品,與京東金條、借唄、美團借錢這類直接往客戶賬戶轉賬的貸款產(chǎn)品本身就有所不同。前者與信用卡類似,后者就是普通個人信用消費貸款。信用付款產(chǎn)品不是每條記錄都上征信,會按月合并上報,甚至沒有逾期就不上報,而貸款產(chǎn)品每條記錄都會上報。
京東金融客服表示,如果京東白條發(fā)生逾期,白條會根據(jù)客戶使用記錄如實上報;京東金條則會如實上報征信,建議客戶保持良好的使用和還款情況,避免逾期影響個人征信。
支付寶客服表示,“花唄根據(jù)征信管理部門規(guī)范,按月合并報送,不會逐筆進行上報,不會涉及具體消費記錄?!睂τ诮鑶h,客服表示,“借唄為貸款產(chǎn)品,將根據(jù)人行相關規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)?!?/p>
同樣用花唄,為何有人信用報告上查不到?
經(jīng)過客戶授權的才接入征信系統(tǒng)
讀者張女士表示,自己的花唄和借唄都在信用報告上有顯示,同事王女士也開通和使用過花唄、借唄,但王女士最近查詢的信用報告上,卻沒有任何痕跡。這到底是怎么回事?
花唄客服對此表示,根據(jù)國家征信管理部門要求,花唄正在逐步、有序進行征信報送工作?!霸讷@得您的授權后,需將你花唄使用情況報送人行征信系統(tǒng)?!笨蛻羧绻枰榭词欠褚呀?jīng)進行了征信授權,可以在支付寶App里找到“相關合同及產(chǎn)品說明”進行查看,如果合同說明里有《個人征信查詢報送授權書》,則代表已經(jīng)授權。
張女士按照客服提示,查到了自己確認過的授權書。她回憶稱,可能是之前花唄提示升級服務時,順手點了授權協(xié)議,而王女士應該沒點。
京東、美團、攜程等平臺的客服也均表示,需要客戶閱讀和確認相關協(xié)議進行授權,平臺才能將相關信息上報央行征信系統(tǒng)或在進行授信時查詢客戶征信。
雖然授權需要客戶自愿同意,但北青報記者近日嘗試申請多個平臺的網(wǎng)貸服務時,都看到頁面彈窗要求先閱讀和確認相關協(xié)議,才能成功開通。這些協(xié)議里就包括有關征信授權的內(nèi)容或文件。
以京東金融為例,開通京東白條,需要簽署《信用付款服務協(xié)議》,其中一個附件是“個人貸款(授信)合同”,根據(jù)合同條款,客戶確認授權后,貸款方可以在授權范圍內(nèi),將與合同有關的信息和客戶其他相關信息報送監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織和監(jiān)管信息系統(tǒng)、中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和其他依法設立的信用信息數(shù)據(jù)庫。同時,貸款方也可通過央行征信系統(tǒng)查詢客戶和擔保人的相關信息。
開通美團借錢則需要確認5份協(xié)議,如果不確認這些文件,客戶信息就不會上報征信,但客戶也無法開通和使用相關信貸服務。
花唄客服表示,正常情況下,客戶沒有點擊授權書,是不會上報征信系統(tǒng)的,但未來征信服務將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權,可能會影響到使用功能。
據(jù)了解,各平臺要求客戶授權也是落實《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定。依據(jù)該條例,除依法公開的個人信息外,采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)同意不得采集;向征信機構提供個人不良信息的,應當事先告知信息主體本人;除法律另有規(guī)定外,他人向征信機構查詢個人信息的,應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途,征信機構不得違反規(guī)定提供個人信息。
網(wǎng)貸太多是否會影響向銀行申請房貸?
銀行業(yè)內(nèi)人士:有時會影響
“我經(jīng)常用花唄、白條購物,還在其他平臺有消費貸款,雖然從沒有逾期,但信用報告上都有顯示。會影響我以后買房時向銀行申請房貸嗎?”剛畢業(yè)三年的李女士有些擔心。不過,這些平臺的客服均表示,只要客戶按時還款,保持良好的信用,不會在征信系統(tǒng)留下不良記錄,不會影響個人征信。借唄客服還表示,消費貸款產(chǎn)品接入個人征信,有助于金融機構評估用戶的個人信用狀況,并且只是如實反饋您的歷史使用記錄;建議保持良好的按時還款習慣,還有利于信用積累。
北青報記者咨詢多家銀行信貸業(yè)務相關工作人員了解到,各家銀行都會有自己的信貸審批系統(tǒng)和標準,不會完全相同,但也有一些行業(yè)共識。兩年內(nèi)的逾期算是“紅線”,無論是信用卡或網(wǎng)貸,如果信用報告上存在當期逾期或者“連三累六”,即最近兩年內(nèi)有連續(xù)3個月或累計6個月的逾期,一般都不會通過。
如果沒有逾期記錄,是不是就高枕無憂了呢?也不一定。網(wǎng)貸太多,有時也會影響房貸申請。某國有大行朝陽區(qū)一家網(wǎng)點的信貸經(jīng)理高先生表示,網(wǎng)貸或其他信用貸款太多,對房貸申請者的收入證明要求會相應提高。根據(jù)監(jiān)管要求,借款人的月供支出與收入比要控制在50%以下(含50%),月所有債務支出與收入比要控制在55%以下。如果網(wǎng)貸很多,每月債務支出也就會越高,對借款人的收入也就要求越高。舉例來說,200萬的房貸,月供大約在1萬元左右,如果借款人沒有其他貸款,收入證明在2萬元以上即可,如果還有其他網(wǎng)貸,2萬元就不夠了。
據(jù)了解,為了保證借款人的還款能力,不少銀行會要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結清證明”。
除了收入證明方面的影響,借款人在申請房貸前半年內(nèi)的網(wǎng)貸也可能對貸款審批有影響。根據(jù)監(jiān)管要求,房貸借款人的首付款必須是自有資金,不能來自借貸。高先生指出,如果貸款前還有網(wǎng)貸,銀行會合理懷疑借款人把網(wǎng)貸出來的錢作為首付使用。為了避免該問題,銀行一般也會要求客戶在申請房貸時,將6個月內(nèi)相對大額的貸款全部結清。
業(yè)內(nèi)人士提醒,網(wǎng)貸機構在審批和貸后管理時都會查詢央行征信系統(tǒng),網(wǎng)貸太多,信用報告的查詢次數(shù)自然會增多。信用報告都會顯示兩年內(nèi)的查詢記錄。銀行審批房貸時如果看到“貸款審批”原因的查詢次數(shù)很多,可能會認為客戶極度缺錢,也會懷疑其首付來源和后續(xù)還款能力。
提醒
消費者應理性消費合理借貸
當前,信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務與各種消費場景深度綁定,消費者動動手指馬上就能“絲滑”買單、錢款到賬。這在一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力,但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸,易引發(fā)過度負債、征信受損等風險,一些人就是在不知不覺中走進了信貸產(chǎn)品布下的甜蜜“陷阱”。
北青報記者注意到,近年來,各級監(jiān)管部門多次發(fā)布風險提示,提醒消費者理性消費,不要過度借貸。
去年3月,原銀保監(jiān)會曾發(fā)布“關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示”,提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱,防范過度信貸風險。
原銀保監(jiān)會消費者權益保護局提醒消費者要堅持量入為出消費觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務。根據(jù)自身收入水平和消費能力,做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務,了解分期業(yè)務、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本,在不超出個人和家庭負擔能力的基礎上,合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用,養(yǎng)成良好的消費還款習慣,樹立科學理性的負債觀、消費觀和理財觀。
今年“3·15”期間,北京銀保監(jiān)局也提醒廣大消費者,要樹立理性借貸觀念,提高風險防范意識,弘揚勤儉節(jié)約美德,科學安排生活支出,根據(jù)自身收入水平和消費能力做好收支籌劃,量入為出、理性消費。
此外,消費者要樹立負責任的借貸意識,合理利用借貸產(chǎn)品,不要過度依賴借貸消費,更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。若確有貸款需求,消費者應選擇正規(guī)金融機構和正規(guī)渠道申請貸款。
本組文/本報記者??程婕
統(tǒng)籌/池海波
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