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受臺風“杜蘇芮”影響，七月底以來，華北、黃淮、東北等地出現(xiàn)極端降雨過程，洪澇地質(zhì)災害嚴重。與此同時，暴雨造成的財產(chǎn)損失的賠償問題也成為關(guān)注焦點。

私家車被水淹保險公司是否理賠？房屋漏水該如何維權(quán)？快遞被暴雨泡毀該如何處理？暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？本期【你問我答】，我們將對涉及暴雨后損失賠償?shù)膯栴}進行梳理。

問：私家車被水淹，保險公司賠嗎？

答：根據(jù)車損險的相關(guān)規(guī)定，因自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，保險公司都應予以賠償。自然災害的賠償范圍包括冰雹、雷擊、暴風、暴雨、洪水等多種常見的自然災害現(xiàn)象。

2020年9月19日起實施的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》對我國的車險進行了重大改革。車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風等自然災害造成的損失。車損險已包含涉水險等附加險，不需要再單獨投保涉水險。車輛涉水、泡水等情況，發(fā)動機進水或者電動汽車電池受損，都可通過車損險申請理賠。

汽車被水淹一般的損失可以在車輛損失險限額內(nèi)獲得賠償，但大多數(shù)保險公司的車輛損失險對“發(fā)動機進水造成的損失”都設置了免責條款（除外責任），按保險法關(guān)于免責條款的相關(guān)規(guī)定處理。如不屬于免責條款的，按以下情形處理：一是暴雨造成洪澇，造成停放的車輛浸泡發(fā)動機損壞的，應當獲得保險賠償；二是暴雨情況下車輛涉水行駛，而造成發(fā)動機損壞的，應根據(jù)“近因原則”判斷，若暴雨系導致保險事故發(fā)生的有效近因，應當獲得保險賠償；三是若車輛涉水行駛中發(fā)生熄火，但駕駛?cè)巳远螁訉е掳l(fā)動機遭受二次損壞的，一般應根據(jù)駕駛?cè)酥饔^過錯，確定二次損壞部分由被保險人自行承擔。

因此，在車輛涉水后，在保證人身安全的情況下，請及時撥打保險公司報案電話，確認是否投保相關(guān)保險，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。切記不要二次啟動車輛，以免無法獲得保險理賠。理賠的具體數(shù)額，要根據(jù)車的實際價值以及保險的相關(guān)情況由保險公司進行核算。

問：暴雨導致房屋漏水，業(yè)主該如何主張權(quán)利？

答：暴雨過后發(fā)現(xiàn)房屋漏水，首先應該查看《商品房買賣合同》和《住宅質(zhì)量保證書》中發(fā)生質(zhì)量問題的部位是否超過保修期。如在保修期內(nèi)的，應當由房屋出賣人，即開發(fā)商承擔修復責任；開發(fā)商拒絕修復或者合理期限內(nèi)拖延修復的，房屋的業(yè)主可以自行修復，修復的費用和造成的損失由開發(fā)商承擔。

以北京市為例，依據(jù)《北京市建設工程質(zhì)量條例》等規(guī)定，在正常使用條件下，屋面防水工程、有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面的防滲漏等最低保修期限為5年，業(yè)主遭遇漏雨問題，可以要求物業(yè)公司向開發(fā)商報修。過了5年，針對同一漏點同一問題，開發(fā)商也應承擔繼續(xù)維修責任。但如果是因為二次裝修、空調(diào)打孔等原因造成的漏水，開發(fā)商則可能以此為由免除責任。

如果房屋超過了保修期，房屋的屋面、外墻、公共上下水管道等共用部位、共用設施設備需要維修和更新、改造的，可以按照《住宅專項維修資金管理辦法》等規(guī)章規(guī)定的程序使用住宅專項維修資金進行維修。一般是由物業(yè)服務企業(yè)提出維修方案，業(yè)主委員會等主體召開業(yè)主大會，組織業(yè)主進行表決，表決通過后向區(qū)房屋行政主管部門提出使用住宅專項維修資金的申請。

問：暴雨導致快遞被泡，損失由誰承擔？

答：根據(jù)民法典規(guī)定，因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。不可抗力是不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況。因此，快遞公司在沒有過錯且履行了及時通知、合理保管等義務的情況下，應當免除快遞公司的賠償責任。

同時，如果在雨勢較小的地方，快遞物品仍被浸泡，則不能訴諸不可抗力，快遞公司應予賠償。如果快遞公司延遲送達而遭遇大雨，也難以認定快遞公司遭遇不可抗力。

關(guān)于快遞保價的問題，如果發(fā)生暴雨時快遞公司未及時采取預防和補救措施，造成損失進一步擴大，則需承擔相應賠償責任。已經(jīng)保價的快遞，在保價范圍內(nèi)，對擴大的損失部分確定賠償。未保價的快遞，有約定的，從約定，沒有約定或約定不明確的，對實際擴大的損失部分進行賠償。

問：暴雨天上班途中意外受傷能否申請工傷？

答：《工傷保險條例》規(guī)定，在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的，可被認定為工傷。因此，上下班路上受到傷害要認定為工傷，必須滿足三個條件：第一，在上下班途中；第二，受到傷害的原因是發(fā)生了交通事故；第三，該交通事故的責任認定中，本人為非主要責任。

因此，如遇雨天路滑，自己摔倒受傷，雖然發(fā)生在上下班途中，但并未受到非本人主要責任的交通事故傷害，是不能認定工傷的。（梁成棟）