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個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)
2023年06月17日 09:23 來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 關(guān)燈

自去年11月份啟動(dòng)實(shí)施至今,個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已運(yùn)行超過半年。試點(diǎn)進(jìn)展如何?各類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品表現(xiàn)怎樣?實(shí)踐中還面臨哪些難點(diǎn)?

試點(diǎn)工作開局良好

去年4月份,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,提出推動(dòng)發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的個(gè)人養(yǎng)老金,與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能。

同年11月份,人力資源和社會(huì)保障部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、國家稅務(wù)總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知,允許北京、上海、廣州、西安等36個(gè)先行城市或地區(qū),已參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者參與個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)工作自此正式拉開序幕。

截至5月25日,個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬人,運(yùn)行平穩(wěn)有序。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,隨著我國人口老齡化程度不斷加深,個(gè)人養(yǎng)老金制度持續(xù)完善,有利于我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的協(xié)同發(fā)展,對(duì)于滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)長期健康發(fā)展具有重要意義。

目前,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制,繳費(fèi)由個(gè)人承擔(dān),可自主購買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,實(shí)行完全積累,按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施以來,開戶人數(shù)快速增長,準(zhǔn)入金融產(chǎn)品數(shù)量越來越多,開局良好,積累了有益經(jīng)驗(yàn)?!敝袊]政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)人收入增長以及居民養(yǎng)老意識(shí)提升,第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,從參與人數(shù)來看,與2018年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以及2004年起建立的企業(yè)年金相比,個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)作半年多,取得了非常好的成績。但也要看到,開立賬戶人數(shù)很多,但實(shí)際繳費(fèi)比例較低。

人力資源和社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示,將結(jié)合先行城市或地區(qū)情況,進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策,吸引更多人參與并適時(shí)推廣至全國。

金融產(chǎn)品日益豐富

國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示,截至6月14日,金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)已達(dá)664只,其中數(shù)量最多的是儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品,共有465只,基金類產(chǎn)品、保險(xiǎn)類產(chǎn)品和理財(cái)類產(chǎn)品則分別有149只、32只、18只。

4類產(chǎn)品“同臺(tái)競(jìng)技”給投資者帶來了更多選擇。從風(fēng)險(xiǎn)類別來看,目前產(chǎn)品已覆蓋低、中、高三類風(fēng)險(xiǎn),基本可以滿足多數(shù)投資者需求。但從當(dāng)前各家銀行及機(jī)構(gòu)的推廣情況來看,多數(shù)投資者會(huì)優(yōu)先選擇期限較長的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品,以期獲得較為確定的收益,追求高收益的投資者則傾向于選擇基金類產(chǎn)品。

“體驗(yàn)良好的金融產(chǎn)品是推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的重要因素?!眾滹w鵬認(rèn)為,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,應(yīng)把創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類作為重點(diǎn),從投資期限、風(fēng)險(xiǎn)水平等方面提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)要做好銷售渠道建設(shè),不僅自身要搭建銷售渠道,更要考慮基金、保險(xiǎn)、理財(cái)大多是通過銀行代銷的實(shí)際情況,加強(qiáng)合作形成立體式銷售渠道。

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長兼秘書長曹德云認(rèn)為,從長遠(yuǎn)來看,個(gè)人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引大眾參加,關(guān)鍵在于產(chǎn)品和服務(wù)得到大眾認(rèn)可,滿足大眾需求。當(dāng)前,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)還有待加強(qiáng)養(yǎng)老屬性,資金投資運(yùn)作還有待接受真正長期市場(chǎng)考驗(yàn)。相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步出臺(tái)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,金融機(jī)構(gòu)要做好產(chǎn)品細(xì)化和客戶分層工作,不斷優(yōu)化完善養(yǎng)老金融的產(chǎn)品體系。

發(fā)展堵點(diǎn)有待破解

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告(2023)》顯示,有24%的受訪者對(duì)參與個(gè)人養(yǎng)老金的態(tài)度是“再觀望一下,看看其他人是否參與”,居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金仍存在一定的從眾心理、觀望情緒。

業(yè)內(nèi)人士表示,盡管個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)工作取得積極進(jìn)展,但開戶熱投資冷、繳存意愿不高、產(chǎn)品銷售不夠通暢等問題仍待解決。

其中,如何推動(dòng)更多居民進(jìn)行繳存和投資是各方關(guān)注重點(diǎn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元。但從目前看,開戶后實(shí)際繳存資金的人數(shù)和人均繳存資金水平都偏低,有機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),人均儲(chǔ)存水平僅在2000多元。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來呈‘兩低三不’漏斗狀的特點(diǎn),即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低;產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強(qiáng)。”曹德云表示,從長遠(yuǎn)來看,我國個(gè)人養(yǎng)老金具有廣闊前景,絕大部分人群符合制度覆蓋條件,需要綜合考慮個(gè)人養(yǎng)老金定位,不斷從制度運(yùn)行機(jī)制、參與便捷性、參與可持續(xù)性等方面增加吸引力。

中國人壽董事長白濤建議,對(duì)于高收入人群可適當(dāng)提高繳費(fèi)上限,對(duì)于低收入人群則給予一定稅收優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和不同年齡段人群,推出針對(duì)性更強(qiáng)的產(chǎn)品。要提升投資便利化程度,可嘗試建立一個(gè)權(quán)威的公共平臺(tái),解決不能跨行購買全部個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的痛點(diǎn)。

“要實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的高質(zhì)量發(fā)展,除了加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新,還要加大宣傳教育力度?!眾滹w鵬表示,一方面要引導(dǎo)民眾盡快形成對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的正確認(rèn)識(shí),更好激發(fā)大眾養(yǎng)老規(guī)劃和投資的長期需求。另一方面,在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品選擇上,要引導(dǎo)投資者逐漸形成長期投資的理念,讓其根據(jù)個(gè)人年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)老年生活預(yù)期等合理投資。(記者 馬春陽)

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編輯:方琳
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