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福建省福清市一家保險機構(gòu)在石竹山景區(qū)向游客宣傳保險知識。盧 燕攝

保險業(yè)提供一系列組合保障產(chǎn)品及風險減量服務(wù)，助力重慶茶山竹海國家森林公園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圖為公園景觀。陳科儒攝

鄉(xiāng)村游、國潮熱、夜經(jīng)濟，文旅市場亮點紛呈；本地游、周邊游、傳統(tǒng)民俗游，特色旅游頗受青睞……伴隨文旅產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，百姓文化休閑、旅游出行選擇日益多樣，文旅消費市場持續(xù)火熱。

促進旅游業(yè)供需兩旺、更好發(fā)展，金融服務(wù)發(fā)揮著重要作用。保險業(yè)結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)需求創(chuàng)新多樣化服務(wù)，助力相關(guān)經(jīng)營主體降低風險負擔、提升服務(wù)質(zhì)量，同時為消費者提供愈加全面的保障，護航旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為消費者拓展保障范圍

山、河、湖、林、草、沙、冰，各種自然風光雄奇瑰麗；雄偉的宮殿、古老的寺廟、特色的民居、悠揚的牧歌，文化魅力引人入勝。依托豐富的文化旅游資源，西藏自治區(qū)成為八方游客的“心頭好”。

端午假期，四川省成都市的劉先生與朋友到西藏游玩?！暗礁咴糜?，既充滿期待，也有對高原反應(yīng)的顧慮。我們了解到，急性高原病醫(yī)療保險能提供針對性保障，旅行期間如果患急性高原病，可獲得應(yīng)急救援服務(wù)，就醫(yī)治療費用也能按保險合同進行賠償。投保該保險一定程度上打消了我和朋友的顧慮，讓我們安心踏上旅程。”劉先生說。

近年來，百姓旅游目的地選擇越來越多樣，游玩項目更加豐富、有深度。登山、漂流、潛水、滑雪等為消費者帶來了新鮮的體驗。同時，有的項目也存在一定風險。為了更好保障消費者人身財產(chǎn)安全，保險機構(gòu)不斷加大與旅行和高風險運動相關(guān)的保險服務(wù)創(chuàng)新力度。除了傳統(tǒng)的旅行意外險，高原旅游保險、自駕游保險、高風險運動意外險等產(chǎn)品越來越豐富，在提供事后賠償?shù)耐瑫r，還積極拓展應(yīng)急救援、醫(yī)療運送以及協(xié)助住院等服務(wù)。

針對游客關(guān)心的餐飲衛(wèi)生、交通安全等，保險服務(wù)也提供針對性保障。例如，道路客運承運人責任保險為旅客在乘坐旅游客運車輛途中可能遭受的各類人身財產(chǎn)損失提供風險保障。甘肅天水麻辣燙近年來成為“打卡”熱門，當?shù)貏?chuàng)新推出意外險產(chǎn)品“麻辣?！保帽Ｕ嫌慰颓巴穱L美食。

“與旅游相關(guān)的保險產(chǎn)品拓展保障范圍、提升針對性，有利于為消費者提供更多選擇，保障游客放心出行?！敝袊鐣茖W院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

為提升旅游保險覆蓋率、更好化解旅游矛盾糾紛，一些地方探索開展具有普惠性的保險服務(wù)。據(jù)了解，山東省威海市文登區(qū)為全域游客提供旅游安全公眾責任保險，該保險由當?shù)刎斦芨秾ｍ椯Y金投保，在一定時段，到文登區(qū)旅游的游客可獲得相應(yīng)的人身安全事故風險保障，無需自行辦理投保手續(xù)。

“旅行相關(guān)的保險往往由游客或旅行社自愿出資投保。受風險保障意識、經(jīng)濟成本等影響，保險覆蓋率相對有限。普惠保險項目通過政府主導(dǎo)、市場運作的方式，有效擴大了風險保障覆蓋面，有利于更好發(fā)揮保險業(yè)參與社會治理的功能作用?！敝袊藟奂瘓F旗下財險山東分公司相關(guān)負責人說。

“由政府出資購買旅游保險，減少了旅游企業(yè)與游客經(jīng)濟負擔，同時發(fā)揮財政資金杠桿作用，提升旅游突發(fā)事件應(yīng)對效能，優(yōu)化旅游環(huán)境，助力旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”文登區(qū)區(qū)長單浩仁說。

助力經(jīng)營主體減負擔、添活力，優(yōu)化旅游供給

在為消費者強化風險保障的同時，保險業(yè)結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際需要優(yōu)化服務(wù)，助力旅游供給提質(zhì)升級。

旅游服務(wù)質(zhì)量保證金是由旅行社交納的專用款項，對于保障旅游者權(quán)益具有重要作用，但是，交納質(zhì)保金也可能一定程度上擠壓企業(yè)現(xiàn)金流。一些地方積極推動保險代替質(zhì)保金，為企業(yè)減輕資金壓力。

“今年，我們需要交70萬元質(zhì)保金。經(jīng)過咨詢，我們了解到可購買相關(guān)保證保險替代交納質(zhì)保金，費用支出大幅減少，能釋放不少流動資金，有利于企業(yè)加大投入優(yōu)化旅游產(chǎn)品?！碧旖蛴押脟H旅行社有限公司負責人孫先生說。

天津金融監(jiān)管局局長趙宇龍介紹，他們會同有關(guān)部門按“政府引導(dǎo)、市場運作、雙向選擇”的原則，積極推動旅游服務(wù)質(zhì)量保證金履約保證保險試點。當旅行社出現(xiàn)適用質(zhì)保金賠償?shù)那樾螘r，由保險公司按照合同約定代為支付賠償金，或墊付旅游者緊急救助費用。截至5月末，當?shù)刎旊U機構(gòu)質(zhì)保金保險服務(wù)累計為464家旅行社提供風險保障，減少資金占用1.01億元。

減負擔，更添活力。近年來，“國風”“國潮”等文化旅游產(chǎn)品持續(xù)走俏，“老字號”的品牌價值日益突顯。重慶市渝中區(qū)“老字號”、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)等資源豐富。為了激發(fā)相關(guān)經(jīng)營主體創(chuàng)新發(fā)展動能，重慶金融監(jiān)管局指導(dǎo)保險機構(gòu)為當?shù)亍袄献痔枴鄙虡舜蛟炀C合服務(wù)保障體系，創(chuàng)新“老字號”商標集合保險，成為助力“老字號”企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新運用、知識產(chǎn)權(quán)保護等的重要工具，更好支持企業(yè)推出更優(yōu)質(zhì)的文化產(chǎn)品。

湖北積極引導(dǎo)保險機構(gòu)加大對旅游景區(qū)、旅行社、酒店、餐飲等領(lǐng)域的保險產(chǎn)品供給力度，助力相關(guān)企業(yè)降低經(jīng)營風險；廣西桂林鼓勵保險機構(gòu)大力發(fā)展面向旅游企業(yè)的融資類信用保證保險業(yè)務(wù)，積極開展營業(yè)中斷和延遲取消類保險……在政策支持下，保險機構(gòu)為相關(guān)企業(yè)提供愈加全面、堅實的風險保障，助力文旅產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展。

此外，保險機構(gòu)積極探索“保險+科技+服務(wù)”的模式，在風險減量服務(wù)上加大投入。

每年冬季，黑龍江省各類冰雪活動場地熱鬧非凡。當?shù)赜嘘P(guān)部門積極引導(dǎo)保險機構(gòu)為承保的景區(qū)景點提供風險減量綜合服務(wù)方案，協(xié)助相關(guān)經(jīng)營主體開展風險評估、教育培訓(xùn)、隱患排查等，增強企業(yè)安全經(jīng)營的意識和能力。

炎炎夏日，重慶茶山竹海國家森林公園是當?shù)叵M者避暑納涼的去處。為保障茶山竹海旅游基礎(chǔ)設(shè)施高標準建設(shè)，當?shù)乇ｋU機構(gòu)為相關(guān)項目提供建筑工程一切險、第三者責任險等保險保障，在項目施工過程中，利用數(shù)字化風險識別技術(shù)，為客戶及時識別、預(yù)警暴雨、洪澇等災(zāi)害風險，協(xié)助施工方做好防災(zāi)減災(zāi)，保障項目高品質(zhì)完工、安全投入使用。

“風險減量服務(wù)是財險業(yè)助力文旅產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段?！蓖跸蜷f，“保險+科技+服務(wù)”的模式創(chuàng)新，有利于提高旅游風險隱患排查治理能力，助力景點景區(qū)和活動場所降低經(jīng)營成本、提升服務(wù)水平，更好保障消費者安全游玩。

更好發(fā)揮保險服務(wù)及保險資金對促進文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用

專家表示，消費者對旅行的風險保障需求不斷提高，未來應(yīng)進一步加大政策引導(dǎo)力度，更好發(fā)揮保險服務(wù)及保險資金對促進文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化“一站式”服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險行業(yè)與文旅行業(yè)應(yīng)加強溝通交流，結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展多樣化保障需求，深入挖掘各環(huán)節(jié)可保風險，加大民宿經(jīng)營責任險、文旅從業(yè)人員綜合險、文物保護責任險以及藝術(shù)品、演藝、會展等領(lǐng)域的文化產(chǎn)業(yè)責任險等產(chǎn)品供給力度，深化保險保障與文旅場景融合。同時，保險業(yè)要運用風險管理經(jīng)驗優(yōu)勢和科技手段，不斷加強風險減量服務(wù)。此外，及時研究文旅消費新趨勢、新熱點，優(yōu)化產(chǎn)品保障設(shè)計與救助服務(wù)功能，更充分地滿足消費者實際需要。

“有關(guān)部門可通過政府引導(dǎo)、市場運作的方式，鼓勵開發(fā)涵蓋食品安全、公共責任和財產(chǎn)損失等的一攬子保險，更好發(fā)揮保險在化解矛盾、補償損失等方面的作用?！闭新?lián)首席研究員董希淼說。

隨著市場上旅行險產(chǎn)品不斷豐富，不少消費者希望投保保障覆蓋較為全面的個人綜合性產(chǎn)品。一些保險機構(gòu)順應(yīng)消費者需求，創(chuàng)新推出廣泛覆蓋“食、住、行、游”等各環(huán)節(jié)各場景風險的“一站式”旅游保險產(chǎn)品，為消費者提供更便捷的投保體驗。

“‘一站式’保險服務(wù)比較省心。同時，保障范圍越廣、保障水平越高，保費也會相應(yīng)增加。消費者可根據(jù)實際出行計劃及自身偏好，選擇合適的產(chǎn)品?！蓖跸蜷f，另一方面，消費者也要認真閱讀保險條款，特別注意排除條款、免賠額等，避免保障缺失及可能的糾紛。對保險機構(gòu)而言，應(yīng)不斷健全科學高效的查勘定損機制，優(yōu)化承保理賠流程，提升理賠效率和服務(wù)水平。

此外，要更好發(fā)揮保險資金對文旅產(chǎn)業(yè)的支持作用?！肮膭畋ｋU資金投向世界遺產(chǎn)地文旅聚集區(qū)、全域旅游示范區(qū)等重點區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持探索全域旅游金融服務(wù)新模式，立足不同區(qū)域發(fā)展特色，制定差異化金融服務(wù)方案?！备＝ń鹑诒O(jiān)管局有關(guān)負責人說。

《 人民日報 》（ 2024年06月24日 18 版）