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核心閱讀

近年來，我國新能源車險保障水平不斷提升，但依然存在車險價格較高、部分車型投保難等問題。行業(yè)之間加強數(shù)據(jù)共享，提升車險精準(zhǔn)定價能力，不斷拓展產(chǎn)品服務(wù)功能，有助于提升新能源車險經(jīng)營水平，推動車險行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，進一步釋放我國新能源汽車消費潛力。

近年來，新能源汽車憑借綠色低碳、智能舒適等優(yōu)勢，受到越來越多消費者歡迎。一季度，新能源汽車國內(nèi)銷量達178.3萬輛，同比增長33.3%。與新能源汽車普及推廣相適應(yīng)，我國新能源汽車保障不斷完善。2021年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行），引導(dǎo)保險行業(yè)將“三電”系統(tǒng)納入新能源車險保障范圍、保障自用充電樁損失等，為新能源汽車消費者提供了更加有效、有針對性的保險保障。

不少消費者表示，新能源車險保障水平提升，更好滿足了車主需求。也有消費者稱，新能源車險雖不斷完善，卻仍有煩心事——保費價格較高、漲價等增加了車輛使用成本。新能源車險供需矛盾原因何在？如何推動新能源車險精準(zhǔn)定價、降低風(fēng)險成本，提升性價比？記者進行了采訪。

保費相對比較高

成本壓力也較大

記者在采訪中了解到，隨著車險綜合改革政策紅利釋放，“降價、增保、提質(zhì)”成為很多消費者的感受。不過，“今年新能源車險保費交了8000多元，同等價位的燃油車保費大概是6000元”“主險保費漲了兩成，新能源汽車第三者責(zé)任保險保費也漲了不少”等，仍是一些消費者的煩心事。

“從總體看，同等價位新能源汽車的車險保費往往高于燃油車。根據(jù)車型和車主歷史出險情況、保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況及當(dāng)?shù)厥袌稣w賠付率等，新能源車險保費也存在一定差異，部分車主可能遇到保費上漲較多的情況。”中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

新能源車險保費不便宜，保險機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)也承擔(dān)較大經(jīng)營壓力。人保財險總裁于澤說，新能源車險特別是商業(yè)險部分的綜合成本率高。浙商保險總精算師高云說，據(jù)同業(yè)交流，受去年汽車出行明顯增加、自然災(zāi)害多發(fā)等因素影響，車險賠付有所增加，2023年車險市場新增保單綜合成本率較高，其中新能源車險業(yè)務(wù)成本壓力更大，今年部分保險公司采取更加審慎的定價和承保策略。

這種供需矛盾原因何在？業(yè)內(nèi)人士指出，較高的出險率和賠付率是新能源車險價格較高的主要原因。

“新能源汽車往往使用原廠配件和高度集成模塊。電池、電機和電控系統(tǒng)以及傳感器等零配件價值高，一旦損壞，維修成本可能較高；一些新能源車型一體化設(shè)計程度高，即便是局部受損，也可能面臨整車維修。”北京車與車科技有限公司首席執(zhí)行官張磊說，對保險公司而言，新能源汽車高昂的維修費用導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)成本更高。

業(yè)內(nèi)人士表示，新能源汽車具有加速快、行駛安靜等特點，即便是熟練的燃油車駕駛員，也往往需要一定適應(yīng)期；同時，新能源汽車駕駛?cè)后w相對年輕，急加速、急剎車等較多，一定程度上增加了事故風(fēng)險。此外，新能源汽車用于網(wǎng)約車營運的比例較高，但不少車主按家用車投保車險，在駕車時長和里程大大增加的情況下，會造成更高的出險率。

“新能源汽車的車型和技術(shù)更新迭代快，對保險公司來說，相關(guān)車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不足，一些小眾車型數(shù)據(jù)則更為欠缺，為覆蓋風(fēng)險，只能上調(diào)保費甚至拒保?！蓖跸蜷f。

推動風(fēng)險降低

優(yōu)化定價機制

如何推動新能源車險優(yōu)化定價，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時為消費者提供性價比更高的產(chǎn)品？專家建議，可通過加強數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與各方數(shù)據(jù)共享，降低事故發(fā)生率，同時提升新能源車險精準(zhǔn)定價能力。

“保險機構(gòu)發(fā)展數(shù)字金融、優(yōu)化定價模型十分必要，應(yīng)進一步加強金融科技應(yīng)用，更好獲取和分析車輛使用數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)、車輛狀態(tài)等信息，以實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險評估和精算定價?！睆埨谡f，“此外，還應(yīng)打通數(shù)字壁壘，在確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護的前提下，推動保險公司與車企、電池企業(yè)、售后維修企業(yè)等實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為核保理賠等提供便利，優(yōu)化消費者體驗。”

王向楠說，相關(guān)部門可推動建立標(biāo)準(zhǔn)化框架，制定相對統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式和通信協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，促進不同品牌和型號新能源汽車產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更加具有互操作性，更好實現(xiàn)駕駛數(shù)據(jù)商用共享。

“在數(shù)據(jù)安全可控的前提下，相關(guān)部門及保險行業(yè)等可合力推動交通違法數(shù)據(jù)在保險定價中的應(yīng)用，為駕駛行為良好、事故發(fā)生率低的車主提供更優(yōu)車險價格，這也有利于引導(dǎo)公眾自覺遵守交通規(guī)則、更加注重安全駕駛?！眹医鹑诒O(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推廣智能駕駛輔助技術(shù)，提升智能系統(tǒng)識別道路安全風(fēng)險及車主不當(dāng)行為的能力，能夠引導(dǎo)車主安全駕駛，減少交通事故，進而降低出險率。此外，可通過降低維修成本、壓降渠道費用等方式，進一步降低新能源車險經(jīng)營成本，實現(xiàn)讓利消費者與承保機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營之間的平衡。

“對汽車產(chǎn)業(yè)鏈而言，應(yīng)持續(xù)加強研發(fā)創(chuàng)新，不斷提升新能源汽車穩(wěn)定性；同時，可進一步推廣標(biāo)準(zhǔn)化、通用化零部件，加大新能源汽車零部件企業(yè)培育力度，推動傳統(tǒng)零部件企業(yè)加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級，提高新能源汽車社會化維修服務(wù)能力。這有利于降低車險業(yè)務(wù)成本、為消費者讓利，更有利于降低車主綜合用車成本、促進新能源汽車消費?！闭新?lián)首席研究員董希淼說。

優(yōu)化渠道助力降低成本?！靶履茉窜嚻蠼?jīng)銷模式與傳統(tǒng)車企不同，通過構(gòu)建全流程數(shù)字化服務(wù)平臺，用戶訂車、交付、金融服務(wù)等全部實現(xiàn)數(shù)字化。車險作為其中重要一環(huán)，自然嵌入車企數(shù)字化系統(tǒng)中，為用戶提供方便快捷的投保、續(xù)保、理賠服務(wù)?！睆埨谡f，未來，新能源車險銷售場景有望嵌入車機屏幕，便于車主自行完成首次投保、后期續(xù)保等，有利于進一步降低渠道成本。

增強服務(wù)功能

挖掘市場潛力

去年國慶假期，重慶新能源車主王康寧駕車出游，途中遇到剮蹭，大燈損壞，需要送修?！氨疽詾樽择{游‘泡湯’了，沒想到此前購買的車險新能源車主服務(wù)包派上了用場。我不僅享受到全流程送修車服務(wù)，還收到車企送來的同類型代步車?！蓖蹩祵幷f。

王康寧的經(jīng)歷，是新能源車險增強服務(wù)功能的縮影。近年來，新能源車企愈加重視售后服務(wù)和消費者用車體驗，保險機構(gòu)則依托豐富的網(wǎng)點、專業(yè)的風(fēng)險管理與保障能力等優(yōu)勢，與車企加強合作，推出汽車保養(yǎng)、漆面維修及臨時代步車等附加服務(wù)。

中央經(jīng)濟工作會議提出，提振新能源汽車、電子產(chǎn)品等大宗消費。專家認(rèn)為，作為汽車后市場重要方面，新能源車險及相關(guān)市場前景較好。近年來，比亞迪、理想、蔚來等車企紛紛進入車險行業(yè)，探索成立保險中介機構(gòu)或收購財產(chǎn)保險公司牌照。未來，保險行業(yè)、新能源車企等深化合作，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將進一步拓展新能源車險相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)功能、挖掘市場潛力。

“車企與保險業(yè)深化合作有望進一步推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。例如，基于新能源汽車搭載的車聯(lián)網(wǎng)和智能駕駛輔助技術(shù)，經(jīng)過車主授權(quán)，保險公司能夠利用這些數(shù)據(jù)設(shè)計更加個性化的產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足不同群體的差異化需求。”張磊說。

“保險公司要更深入地了解客戶實際需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品定價機制，加快新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)升級，充分運用市場機制解決新能源車投保痛點，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！备咴普f。

王向楠說，更全面高效地承保新能源汽車風(fēng)險、滿足車主需求，在增強消費者獲得感和滿意度的同時，也有利于為保險行業(yè)打開更廣闊的市場空間。同時，高質(zhì)量金融服務(wù)還將助力進一步挖掘我國新能源汽車消費潛力。

《 人民日報 》（ 2024年04月18日 12 版）