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2023年6月27日，是第七個(gè)聯(lián)合國(guó)中小微企業(yè)日。在中國(guó)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)超過50%的稅收、60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，是最具活力的企業(yè)群體，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的生力軍。

2023年，也是奇富科技成立的第七個(gè)年頭。七年間，奇富科技累計(jì)服務(wù)小微用戶(含個(gè)體工商戶)超900萬。通過360借條、360小微貸、360周轉(zhuǎn)靈等產(chǎn)品，奇富科技幫助上百家金融機(jī)構(gòu)為小微用戶提供信貸科技服務(wù)。用戶從申請(qǐng)到提款，全部在線完成，無需抵押質(zhì)押，額度立等可見，資金分鐘到賬，按日計(jì)息，隨借隨還，滿足了小微企業(yè)快速周轉(zhuǎn)資金的需求。

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，奇富科技的企業(yè)用戶中，企業(yè)注冊(cè)資本低于500萬元的占比超過六成；實(shí)際在各金融機(jī)構(gòu)獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的用戶在銀行沒有信貸貸款記錄，這也是市場(chǎng)上常提及的“首貸戶”。 對(duì)于銀行信貸可觸達(dá)的客群，奇富以科技手段實(shí)現(xiàn)客戶的價(jià)值發(fā)現(xiàn)和精細(xì)化風(fēng)控運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)信貸需求差異化服務(wù)方式的補(bǔ)充。對(duì)于更廣泛的較銀行信貸目標(biāo)用戶更下沉的小微客群，奇富以大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行信貸服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌，致力于為多層級(jí)普惠金融服務(wù)體系的發(fā)展、金融切實(shí)服務(wù)于低收入小微實(shí)體貢獻(xiàn)一份力量。

如何更好地服務(wù)這個(gè)客群？答案是——通過提升科技能力去賦能。不同于傳統(tǒng)的信貸模式，奇富科技一直堅(jiān)持通過科技手段及更廣泛、合規(guī)的大數(shù)據(jù)信息去識(shí)別篩選客戶，確保其可以在銀行拿到第一筆貸款。

為了向更多小微用戶提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，奇富科技解決了兩個(gè)關(guān)鍵問題。首先，需要精準(zhǔn)判別哪些用戶是小微企業(yè)主；其次，需要為小微客群提供適配的產(chǎn)品。

對(duì)于第一個(gè)問題，奇富科技依托深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型搭建了小微用戶識(shí)別和行業(yè)推理框架。采用用戶授權(quán)數(shù)據(jù)和公司積累了七年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，奇富對(duì)預(yù)訓(xùn)練的深度學(xué)習(xí)模型和大語言模型進(jìn)行調(diào)優(yōu)，使得在用戶身份識(shí)別和行業(yè)識(shí)別場(chǎng)景下，模型理解能力達(dá)到較高水平。其中小微識(shí)別模型整體AUC達(dá)0.9以上，模型額外識(shí)別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得小微人群規(guī)模擴(kuò)大25%。

為了提升業(yè)務(wù)適用性，奇富在國(guó)標(biāo)行業(yè)分類的基礎(chǔ)上對(duì)客群進(jìn)行了行業(yè)特征的重新定義與劃分，將企業(yè)所屬行業(yè)利用模型進(jìn)行重新打標(biāo)，模型整體準(zhǔn)確率達(dá)95%以上。通過重新打標(biāo)，奇富科技已為2200多萬小微和家庭兼職小微用戶賦予了適用于信貸場(chǎng)景的行業(yè)標(biāo)簽，便于今后能更好地根據(jù)行業(yè)特性服務(wù)小微用戶的資金周轉(zhuǎn)。

而對(duì)于第二個(gè)產(chǎn)品適配問題，則由奇富科技的風(fēng)控科技來給出解決方案。一直以來，奇富科技以Argus風(fēng)控引擎聞名于金融機(jī)構(gòu)。專為小微企業(yè)用戶打造的Argus風(fēng)控引擎企業(yè)版，通過獨(dú)創(chuàng)的企業(yè)主+企業(yè)的雙中心模式，在獲得申貸主體授權(quán)的前提下，通過對(duì)企業(yè)主體和申貸主體之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的深入挖掘，將企業(yè)主、實(shí)際控制人、企業(yè)相關(guān)人、企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、上下游企業(yè)等由一次申請(qǐng)衍生的多種角色交叉置于整體關(guān)系圖譜中進(jìn)行智能風(fēng)控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對(duì)稱而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

七年來，奇富科技致力于打破傳統(tǒng)金融壁壘，為更多小微企業(yè)提供信貸機(jī)會(huì)，推動(dòng)社會(huì)金融包容，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。未來，奇富科技將繼續(xù)攜手金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信平臺(tái)等各方合作伙伴，不斷探索和應(yīng)用新的技術(shù)手段，共同推動(dòng)小微金融創(chuàng)新的普及和深化。