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銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》?！柏?fù)面清單”（2023版）較上一版擴(kuò)容，備受關(guān)注的增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、慈善贈(zèng)藥相關(guān)條款的部分表述被納入“負(fù)面清單”，險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)中不得使用。

??銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在總結(jié)2022年產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)等工作基礎(chǔ)上，結(jié)合“負(fù)面清單”（2022版），匯總編制了“負(fù)面清單”（2023版）。在2022年版的基礎(chǔ)上新增了8條內(nèi)容，將去年新出現(xiàn)、常出現(xiàn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)爭(zhēng)議納入了“負(fù)面清單”。

??增額終身壽險(xiǎn)是“負(fù)面清單”（2023版）擴(kuò)容的主要對(duì)象?！皽p保規(guī)則不明確、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用顯著偏低、利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差”等行為未來(lái)不得出現(xiàn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)中。

??終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)先設(shè)定，如每年增長(zhǎng)一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險(xiǎn)”，是將保額設(shè)計(jì)為每年增長(zhǎng)一定比例的終身壽險(xiǎn)。

??業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，增額終身壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司這兩年重點(diǎn)發(fā)力的產(chǎn)品，市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品比較多。監(jiān)管部門(mén)此前在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司的產(chǎn)品存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為附加費(fèi)用率假設(shè)偏低、投資收益假設(shè)偏高，已要求相關(guān)公司整頓并進(jìn)行行業(yè)摸底排查。此次將這類(lèi)行為納入“負(fù)面清單”，有助于行業(yè)未來(lái)減少此類(lèi)違規(guī)，從而避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)聚集。

??另一項(xiàng)業(yè)界比較關(guān)注的新增內(nèi)容涉及“養(yǎng)老年金產(chǎn)品”?！柏?fù)面清單”（2023版）將“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)”納入其中。

??業(yè)內(nèi)人士介紹稱(chēng)，為了提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，市面上個(gè)別公司確實(shí)通過(guò)上述方法來(lái)提高預(yù)期收益率向消費(fèi)者展示。此前，監(jiān)管部門(mén)也對(duì)此類(lèi)違規(guī)行為進(jìn)行過(guò)通報(bào)。但實(shí)際上，險(xiǎn)企只是“耍了個(gè)小聰明”，將被保險(xiǎn)人“前期的身故利益”轉(zhuǎn)移到“生存給付利益”上，產(chǎn)品的實(shí)際收益率并沒(méi)有提高，而且“產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾的長(zhǎng)期高回報(bào)”未來(lái)也可能難以?xún)冬F(xiàn)。

??此外，“負(fù)面清單”（2023版）還從保費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，規(guī)范醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于“慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)”的要求。

??業(yè)內(nèi)人士表示，一些重大疾病的治療費(fèi)用非常高，我國(guó)一些慈善組織設(shè)立了部分疾病的慈善贈(zèng)藥項(xiàng)目，如果患者滿(mǎn)足相關(guān)條件可申請(qǐng)免費(fèi)領(lǐng)藥。例如，中國(guó)初級(jí)衛(wèi)生保健基金會(huì)2019年1月啟動(dòng)“衛(wèi)愛(ài)續(xù)航-肝癌患者援助項(xiàng)目”，符合條件的患者可申請(qǐng)贈(zèng)藥。

??然而，部分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品卻以此提高患者理賠門(mén)檻。例如，有醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”的表述。 “負(fù)面清單”（2023版）將這類(lèi)表述納入其中，認(rèn)為其涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)。

??據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部組織開(kāi)展了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（2018版），要求險(xiǎn)企對(duì)照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。自此，負(fù)面清單成了險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手。