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　　11月4日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，當(dāng)天銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），針對(duì)今年4月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，兩項(xiàng)相關(guān)配套制度細(xì)則落地。

　　11月18日，銀保監(jiān)會(huì)公布了符合條件的商業(yè)銀行和理財(cái)公司的名單。中信銀行成為首批具備個(gè)人養(yǎng)老金開辦資格的銀行、首批具備個(gè)人養(yǎng)老金投資基金代銷資質(zhì)的銀行。

　　11月25日起，客戶可通過中信銀行線上、線下渠道開戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)細(xì)則的落地及首批試點(diǎn)銀行的公布，不僅能發(fā)揮商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)，也有助于選擇綜合實(shí)力和服務(wù)能力較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。

　　商業(yè)銀行迎養(yǎng)老金發(fā)展新機(jī)遇

　　近年來，國(guó)家大力發(fā)展多層次養(yǎng)老體系，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的發(fā)展尤為注重，從國(guó)家頂層設(shè)計(jì)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)細(xì)則，作為一個(gè)萬億級(jí)別的新藍(lán)海，個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

　　據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金是以賬戶制為基礎(chǔ)，個(gè)人自愿參加，國(guó)家給予稅收優(yōu)惠政策的養(yǎng)老保障制度。近日出臺(tái)的《暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍作出明確規(guī)定，主要包括資金賬戶業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

　　其中，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是個(gè)人養(yǎng)老金制度的關(guān)鍵，能夠直觀體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益，方便職工個(gè)人操作，完整記錄信息以及促進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

　　值得關(guān)注的是，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶制度給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。《暫行辦法》規(guī)定，資金賬戶可以由參加人在開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，在開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)直接在商業(yè)銀行開立。并且，這一資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等，以資金賬戶為唯一載體。

　　“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶不僅為商業(yè)銀行辦理個(gè)人金融服務(wù)提供更多機(jī)會(huì)，而且個(gè)人在賬戶投資中將為商業(yè)銀行帶來資金沉淀，有助于豐富商業(yè)銀行存款來源。同時(shí)，商業(yè)銀行進(jìn)行托管等服務(wù)也可以豐富收入來源。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　多渠道開戶滿足養(yǎng)老場(chǎng)景新需求

　　基于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)政策落地實(shí)施，既是積極響應(yīng)落實(shí)“應(yīng)對(duì)人口老齡化”國(guó)家戰(zhàn)略的舉措，也為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來新的增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，金融服務(wù)能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行早已整裝待發(fā)，紛紛提前做好各項(xiàng)服務(wù)準(zhǔn)備。

　　中信銀行首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格，積極響應(yīng)國(guó)家政策，提前開展布局，早在2020年便與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)啟動(dòng)對(duì)接，并積極參與各相關(guān)行業(yè)平臺(tái)組織的多輪多方聯(lián)合測(cè)試。重點(diǎn)開展從開戶、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè)，從而滿足不同客戶的場(chǎng)景需要，為客戶提供全周期的、便捷的個(gè)人養(yǎng)老金管理服務(wù)。

　　據(jù)了解，中信銀行以賬戶為基礎(chǔ)，將養(yǎng)老規(guī)劃、養(yǎng)老產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)等各類業(yè)務(wù)歸集整合，具備了覆蓋多渠道便捷開戶的服務(wù)能力，根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求提供綜合化金融服務(wù)。

　　具體來看，個(gè)人客戶擁有多渠道開戶的選擇，可通過線上+線下渠道開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。同時(shí)，賬戶功能豐富，支持任意渠道入金繳存、可視化展示已繳存和當(dāng)年剩余可繳額度，支持賬戶查詢、交易明細(xì)查詢、稅延憑證下載等功能，并享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠、養(yǎng)老產(chǎn)品投資等服務(wù)，同時(shí)不收取賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。

　　六大體系打造一站式養(yǎng)老新范本

　　為進(jìn)一步豐富金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，為個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)多元的金融服務(wù)，中信銀行通過六大體系打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺(tái)，以滿足“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所享、老有所學(xué)、老有所游、老有所樂”的品質(zhì)養(yǎng)老需求。

　　具體來看，“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系包括“六個(gè)一”：

　　一個(gè)賬戶，即打造一個(gè)多渠道、多功能、多場(chǎng)景的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶；

　　一套產(chǎn)品，通過發(fā)揮集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，基于專業(yè)的產(chǎn)品研究和篩選能力，為客戶精選優(yōu)質(zhì)的、滿足養(yǎng)老投資理財(cái)需求的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范且側(cè)重于長(zhǎng)期保值增值的各類養(yǎng)老產(chǎn)品，以滿足客戶全周期、多層次、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求，并且不斷豐富和完善產(chǎn)品圖譜；

　　一個(gè)賬本，推出一個(gè)算得清、管得住、投得好的“養(yǎng)老賬本”。全貌展示客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況，優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產(chǎn)、測(cè)算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案、提供養(yǎng)老服務(wù)等功能；

　　一套服務(wù)，中信銀行不僅為未老人群提供養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃服務(wù)，而且為已老人群提供包括財(cái)富、健康、學(xué)院、優(yōu)惠、舞臺(tái)、傳承一系列豐富的“養(yǎng)老金融+非金融服務(wù)”。

　　一支隊(duì)伍，中信銀行聯(lián)合清華大學(xué)啟動(dòng)了養(yǎng)老金融規(guī)劃人才隊(duì)伍培養(yǎng)項(xiàng)目，目前已完成首批隊(duì)伍認(rèn)證，預(yù)計(jì)到年底前，將覆蓋1200名分支行銷售及財(cái)顧人員，約占中信銀行銷售及財(cái)顧人員的30%；

　　一份報(bào)告，中信銀行將發(fā)布《中國(guó)居民養(yǎng)老財(cái)富管理發(fā)展報(bào)告（2022）》，通過對(duì)客戶和市場(chǎng)養(yǎng)老痛點(diǎn)的洞察，分析行業(yè)供給，提出價(jià)值主張。

　　個(gè)人養(yǎng)老金作為一項(xiàng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的重要政策，從國(guó)家頂層設(shè)計(jì)到具體細(xì)則的落地意義深遠(yuǎn)。如何深度參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是各方金融機(jī)構(gòu)需要踐行的社會(huì)責(zé)任與使命?！爸行陪y行將繼續(xù)積極踐行國(guó)家戰(zhàn)略，依托集團(tuán)內(nèi)外強(qiáng)大的協(xié)同力量，做好每位客戶養(yǎng)老儲(chǔ)備的專業(yè)規(guī)劃，持續(xù)深耕個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理及養(yǎng)老金融服務(wù)，打造多層次的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，將普惠金融落到實(shí)處?！敝行陪y行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的未來發(fā)展充滿信心。