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　　3月26日，中信銀行(證券代碼601998.SH/0998.HK)2020年年度業(yè)績發(fā)布會召開。年報顯示，中信銀行實現(xiàn)營收1947.31億元，同比增長3.81%，全年凈利潤達489.80億元，同比增長2.01%，表現(xiàn)穩(wěn)健。其中，中信銀行零售營業(yè)凈收入796.1億元，占比41%，是中信銀行營收主力軍。

　　看中信銀行2020年年報，敏捷組織、協(xié)同效應(yīng)、數(shù)字化賦能、生態(tài)場景、開放銀行等互聯(lián)網(wǎng)時代的內(nèi)容與零售業(yè)務(wù)交相輝映，代表了中信銀行零售業(yè)務(wù)的新型發(fā)展觀，即以日益親密的用戶關(guān)系推動中信銀行迎來新的擴張期。

　　據(jù)悉，中信集團已明確提出“打造集團統(tǒng)一的財富管理品牌，提高集團在財富管理領(lǐng)域的綜合競爭力”;中信銀行也將加強戰(zhàn)略投入，計劃2023年，將零售打造成為盈利第一大板塊。

　　“白馬悠悠拉玉輦，將軍風(fēng)發(fā)列在前。”中信銀行稱，日益堅實用戶基礎(chǔ)將拉動中信銀行的業(yè)績駛?cè)肟焖俚馈?020年，中信銀行零售業(yè)績逆勢上揚，零售營業(yè)凈收入同比增長11.7%，形成業(yè)務(wù)發(fā)展六大增長級：

　　增長級一：協(xié)同優(yōu)勢是中信財富管理的最大優(yōu)勢

　　2020年3月，中信銀行提出“打造客戶首選財富管理主辦行”，正式將財富管理作為其零售戰(zhàn)略，并于2020年12月底，攜手中信證券、中信建投證券、中信信托、華夏基金、中信保誠基金、中信保誠保險等15家集團金融子公司跨年升級“中信幸福財富”品牌。依托集團綜合金融優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的資產(chǎn)配置、開展全生命周期的財富管理服務(wù)。

　　中信集團副總經(jīng)理、中信銀行副董事長、行長方合英在業(yè)績發(fā)布會上強調(diào)：“集團協(xié)同”是中信銀行最大的優(yōu)勢。中信優(yōu)享+平臺是中信集團面向C端用戶的數(shù)字化協(xié)同平臺，目前由中信銀行負責(zé)運營，已覆蓋各子公司用戶達4億戶，其中1.15億用戶已在該平臺注冊。此外，集團15家金融子公司可投資資產(chǎn)600萬以上的高凈值客戶數(shù)超過10萬戶。

　　財富管理方面，中信銀行、中信證券和其他頭部機構(gòu)將共同成立“中信研究院”，賦能銀行投研能力，優(yōu)選資產(chǎn)管理人，打造“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系，已經(jīng)在萬得平臺推出相應(yīng)權(quán)益基金和固收+基金指數(shù)，對比滬深300指數(shù)和二級債基指數(shù)，創(chuàng)造了40%和3%的超額收益。中信銀行在股份制銀行首家推出的“信智投投顧版”，是其聯(lián)合兄弟公司華夏基金、華夏財富合作，通過“投資顧問+科技賦能”，為客戶提供投資組合和調(diào)倉建議。2020年，中信銀行凈值型理財產(chǎn)品存量規(guī)模占比達69%，提高34個百分點;構(gòu)建的“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系，非貨幣基金累計銷量較上年末增長190%，非貨幣基金保有量突破1000億，同步代銷集團子公司的產(chǎn)品超450億元。

　　增長級二：優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)推高財富管理“風(fēng)向標(biāo)”

　　零售AUM(個人客戶金融管理資產(chǎn)，一般不含股票市值)這一指標(biāo)，仍然是大多數(shù)股份制銀行財富管理最為看重的風(fēng)向標(biāo)。2020年，中信銀行零售AUM2.3萬億，排名股份制銀行第三名。

　　客戶基礎(chǔ)與AUM是相互依存的關(guān)系。2020年，零售客戶總數(shù)11088萬人，三年復(fù)合增長15%。此外，年報顯示，中信銀行私人銀行客戶已有5.1萬戶，同比增長22%，高于行業(yè)平均增長水平，這說明中信銀行零售高凈值客戶總量具有優(yōu)勢，價值貢獻地位穩(wěn)固。

　　同時，中信銀行在2020年顯現(xiàn)出獲客入口增多、客戶關(guān)系粘性高、客戶價值潛力大的特點。

　　一是中信銀行零售業(yè)務(wù)形成線上線下雙渠道獲客、創(chuàng)造了新場景擴大服務(wù)半徑，如中信銀行探索“網(wǎng)點三公里”生態(tài)場景獲客，打造生態(tài)+社交的新型業(yè)態(tài)，逐步形成十大核心場景，完成3萬家商戶接入，有效獲客102萬。

　　二是開放生態(tài)成為流量入口。中信銀行的“開薪易”開放代發(fā)平臺，可以為不持有中信卡的客戶發(fā)薪，且吸引了用友、中智等頭部機構(gòu)的服務(wù)，打造發(fā)薪業(yè)務(wù)生態(tài)閉環(huán)，2020年有效代發(fā)工資客戶接近1000萬，同比增長73%。與華為、貝殼網(wǎng)的合作，則是將金融賬戶、財富管理直接輸送至這些不同行業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)的自身生態(tài)，形成無感的線上、線下消費場景體驗。中信銀行華為卡推出73天，客戶量即達到百萬級。

　　增長級三：“全財富管理”增強與客戶“新粘性”

　　大多數(shù)股份制銀行與客戶的鏈接來源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。年報顯示，中信銀行2020年個人存款余額9383億元，同比增長7%;零售信貸余額1.89萬億元，同比增長9%;零售非利息收入219億元，占比50%，其中財富管理類業(yè)務(wù)收入76億元，同比增長20%;私人銀行非利息凈收入31億元，同比增長34%;信用卡業(yè)務(wù)收入615億元。

　　今年中信銀行提出了“全財富管理”概念，即以客戶的需求為鏈條，通過深化“主結(jié)算、主投資、主融資、主服務(wù)和主活動”的客戶關(guān)系，增強與客戶的粘性。全功能財富管理包含了全客群，不僅對管理資產(chǎn)在50萬以上的客群，也延展到全部具有財富管理需求的人群;產(chǎn)品全生命周期管理，面向全市場打造開放式產(chǎn)品平臺，中信銀行也是業(yè)內(nèi)第一家引進其他銀行理財子公司產(chǎn)品的機構(gòu)。

　　截至2020年，中信銀行個人凈值型理財產(chǎn)品存量規(guī)模占比達69%，提升34個百分點;建立投研投顧體系和資產(chǎn)配置服務(wù)，推出“十分精選”基金產(chǎn)品優(yōu)選體系，非貨幣基金累計銷量較上年增長190%，保有量超千億;非貨幣基金和保險在個人管理資產(chǎn)增量中占比42%，提升31個百分點。為高端客戶提供特色金融業(yè)務(wù)。家族信托市場份額占比達15%，排名同業(yè)前列;全權(quán)委托業(yè)務(wù)存量規(guī)模434億元，較上年增長71%。

　　財經(jīng)研究機構(gòu)——普益標(biāo)準最新發(fā)布的商業(yè)銀行財富管理能力排名報告(2020年下半年)。中信銀行財富管理能力在前100內(nèi)資商業(yè)銀行里排名第二，這是對中信財富管理能力的第三方中肯評價。2020年，以“五主”為核心的財富管理主辦行戰(zhàn)略，無疑將加速中信銀行輕資本轉(zhuǎn)型的步伐。

　　增長級四：細分客群服務(wù) 長尾效應(yīng)厚積薄發(fā)

　　根據(jù)麥肯錫預(yù)計，至2021年，中國個人財富將達到158萬億元人民幣，高凈值客戶將超過200萬。財富管理進入大時代，但大市場格局并未確定，頭部企業(yè)尚未形成集中效應(yīng)。未來誰具備細分客群的能力，就具備切分市場的能力，將在競爭中勝出。

　　一直以來，中信銀行深耕細分市場，具備細分客群服務(wù)的優(yōu)勢：如一老一小，私人銀行，出國金融，信用卡商旅，私人銀行等細分客群的服務(wù)體系已經(jīng)完善，并筑起了細分客群領(lǐng)域的“護城河”。

　　具體而言，中信銀行出國金融服務(wù)客戶21年，已建成線上開放式平臺，累計沉淀優(yōu)質(zhì)用戶超2000萬，客戶超760萬戶，首家推出不占用客戶購匯額度的線上留學(xué)匯款產(chǎn)品、美國獨家簽證代傳遞業(yè)務(wù)、英國使館官員上門的“如意簽”，都已成為戰(zhàn)略大單品。

　　中信銀行重點布局養(yǎng)老金融，于2020年升級推出“幸福1+6”老年客群服務(wù)體系，圍繞老年客群財富、健康、學(xué)習(xí)、出行等核心搭建線上服務(wù)平臺，截至2020年末，中信銀行服務(wù)老年客戶超1600萬戶，同比增長16.32%;對應(yīng)管理資產(chǎn)余額1.28萬億，同比增長12.64%。

　　增長級五：技術(shù)進級煥發(fā)新顏，開放平臺成為清流

　　2020年，中信銀行推出開薪易，預(yù)示著開放銀行進入一個成熟的平臺期。據(jù)了解，中信銀行與超過60000家企業(yè)結(jié)緣，獲得了30000+中小企業(yè)的青睞，F(xiàn)ESCO、河鋼、蘇寧易購、一心堂等名企平臺都成為中信銀行的業(yè)務(wù)伙伴。

　　除了與企業(yè)的開放合作，中信銀行圍繞著黨建、安居、車場景的建設(shè)，通過開放平臺觸達更多的合作伙伴，并促進“開放”不斷迭代優(yōu)化，從而實現(xiàn)了持續(xù)的“破圈”。

　　在中信銀行，開薪易團隊一直是與技術(shù)團隊緊密融合，從產(chǎn)品架構(gòu)設(shè)計、平臺資源選配到定制內(nèi)容和交易環(huán)節(jié)，均由業(yè)務(wù)團隊和技術(shù)團隊一起完成。中信銀行“開薪易”開放代發(fā)服務(wù)平臺，為企業(yè)實現(xiàn)了財務(wù)共享、資金集中管理，統(tǒng)一了人力工資發(fā)放、費用報銷等問題，解決了發(fā)薪中的各大難題?！伴_薪易”根據(jù)企業(yè)需求定制流程，實現(xiàn)智慧人力、智慧財務(wù)、智慧辦公，企業(yè)的自主化程度高，客戶的體驗感好。這也證明了中信銀行通過科技賦能，完成自主技術(shù)開發(fā)，能夠為客戶服務(wù)提供更大的支持。

　　增長級六：數(shù)字化賦能，規(guī)模增長步入全新里程碑

　　中信銀行黨委委員、業(yè)務(wù)總監(jiān)呂天貴在業(yè)績發(fā)布會上表示：將進一步加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的資源投入以及推動力度。目前，中信銀行已制定零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，即圍繞客戶旅程重塑、生態(tài)場景建設(shè)、全渠道協(xié)同/超渠道覆蓋、超個性化客戶經(jīng)營體系和數(shù)字化管理與運營五大戰(zhàn)役，已完成19項零售重點業(yè)務(wù)線上化。

　　信用卡前瞻布局5G全IP開放式服務(wù)平臺，投產(chǎn)智慧魔方平臺，實現(xiàn)推薦觸達超5億次;搭建并完善具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“AI+”智能平臺，AI機器人已應(yīng)用于信用卡審批、催收、營銷等200余個業(yè)務(wù)場景，其中智能外呼機器人累計外呼量超9,000萬次、智能問答機器人回答準確率達97%。

　　市場的關(guān)注點并不只是年度增長數(shù)據(jù)，還有企業(yè)戰(zhàn)略與格局以及長期增長趨勢的變化。從業(yè)務(wù)與時俱進、多元化發(fā)展、敏捷組織、協(xié)同合作、數(shù)字化賦能，中信銀行零售業(yè)務(wù)依托中信集團的主體，有獨一無二的協(xié)同優(yōu)勢，相較于同業(yè)有可值得期許的成長力。