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　　北疆新聞網(wǎng)、北疆新聞客戶端消息(記者 賀向軍 實習記者 張夢依)上市不到三年，被譽為"西北銀行第一股"的甘肅銀行卻經(jīng)歷了"過山車"式的大滑坡。2017年凈利潤增速75.12%，此后一年不如一年，2018年時凈利潤降幅已經(jīng)達到兩位數(shù)，2019年竟暴跌八成，直到今年上半年，甘肅銀行依然頹勢不減。

　　日前發(fā)布的中報顯示，甘肅銀行上半年資產總額為3387.19億元，負債總額為3136.5億元，分別較上年末增長1.1%、1.06%，該行實現(xiàn)的營業(yè)收入和凈利潤分別為32.43億元、3.69億元，同比降幅分別達到15.9%、28.9%。

　　值得注意的是，上半年甘肅銀行的投資收益一反往年強勁增勢，驟降44.15%至5.39億元，該行計提債權投資、其他債權投資的信用減值損失同比大增149%，或存在一定風險。

　　此外，甘肅銀行的資產質量也令人堪憂。截至2020年6月末，甘肅銀行不良貸款率2.32%，較年初下降0.13個百分點，在52家上市銀行中排名第四，同期撥備覆蓋率131.2%，較年初下降4.67個百分點。

　　具體來看，甘肅銀行貸款主要投向行業(yè)為制造、批發(fā)和零售行業(yè)，不良率分別為3.3%，4.11%，占總不良金額的三成以上。此外，該行的零售貸款質量也不容樂觀，上半年該行零售貸款不良率4.9%，其中，個人經(jīng)營貸款和個人消費貸款不良率已飆升至16.63%和3.58%。

　　盈利水平下降、資產質量弱化等也反映在股價上。截至10月9日收盤，甘肅銀行H股收報1.01港元/股，僅為上市發(fā)行價2.69港元的37.55%。

　　上半年凈利下降28.76%

　　甘肅銀行成立于2011年9月27日，由甘肅省政府主導，在合并重組原平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行、 白銀市商業(yè)銀行的基礎上，聯(lián)合甘肅省公路航空旅游投資集團有限公司、酒泉鋼鐵有限責任公司等省屬國有大中型企業(yè)及其他發(fā)起人共同設立的城市商業(yè)銀行，初始注冊資本34.86億元，2018年1月，甘肅銀行在香港聯(lián)合交易所成功上市，成為西北地區(qū)第一家上市銀行。

　　上市前夕，甘肅銀行的經(jīng)營業(yè)績一路狂奔，2016年時，該行營業(yè)收入和凈利潤增速分別達到31.31%、48%，2017年其凈利增速再度創(chuàng)下新高，一度飆升至75.12%，盈利能力廣受投資者認可的同時，甘肅銀行又迎來成功登陸H股的喜訊，一時間風光無兩。然而好景不長，高增長的風光在上市后便逐漸消退。

　　財報顯示，2018年、2019年，甘肅銀行營業(yè)收入的增幅分別降至10.31%，-18.43%，凈利潤增幅也放緩至2.26%、-85.15%。進入2020年上半年，這一下滑態(tài)勢也并未得以扭轉，上半年甘肅銀行實現(xiàn)的營業(yè)收入和凈利潤分別為32.43億元、3.69億元，同比降幅分別達到15.9%、28.9%。

　　為何營收增長日漸乏力，凈利出現(xiàn)斷崖式下跌?記者對比數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，甘肅銀行營收下降主要系利息凈收入減少所致。2018年、2019年、2020年上半年，該行利息凈收入同比降幅分別為4.77%、25.81%、13.37%。

　　據(jù)半年報披露，上半年甘肅銀行利息收入70.95億元，同比下降2.53%。其中，客戶貸款和墊款利息收入48.58億元，同比下降

　　3.99%，與此同時，買入返售金融資產利息收入下降24.36%至1.77億元。利息支出方面，甘肅銀行利息支出有所上升，同比增長4.56%至46.07億元，其中客戶存款支出15.5億元，同比上升15.5%，增幅較為明顯。

　　對于利息凈收入的明顯下滑，聯(lián)合資信日前發(fā)布對該行的評級報告表示，主要有以下幾點原因"一是受市場利率下行導致發(fā)放貸款的平均收益率下降;二是非標準化債權投資回報下降且投資資產中增加流動性高的債券配置導致投資利息收入有所降低;三是負債端客戶存款平均付息率明顯上升。"

　　與此同時，甘肅銀行的手續(xù)費及傭金凈收入波動較大，唯有投資收益逆勢上揚，但今年上半年，增速迅猛的投資收益也急踩剎車。

　　2017年時，甘肅銀行的投資收益為0.94億元，僅占營業(yè)收入的1.17%，2018年、2019年，該行的投資收益升至8.68億元、17.16億元，同比增速依次為823.4%、97.7%，截至2019年末，投資收益占營收的比重達到23.69%。2020年上半年，甘肅銀行的投資收益驟降44.15%至5.39億元，降幅居于三大主要收入來源之首。

　　此外，甘肅銀行的投資資產結構中，非標投資占比偏高，2017年、2018年、2019年，該行信托產品及資產管理計劃占比分別達到65.23%、51.67%、52.34%，且部分已經(jīng)發(fā)生逾期和違約，帶來的信用風險及流動性風險不容忽視。數(shù)據(jù)顯示，2019年甘肅銀行資產減值損失43.12億元，債權投資的資產減值損失為6.76億元，2020年上半年該行計提債權投資、其他債權投資的信用減值損失共計3.24億元，較去年同期的1.3億元，劇增149%。

　　零售貸款不良率飆升至4.9%

　　不僅經(jīng)營業(yè)績不理想，甘肅銀行的資產質量也面臨下行壓力。截至2020年6月末，甘肅銀行不良貸款率2.32%，較年初下降0.13個百分點，但在同業(yè)中仍處于較高水平，同期撥備覆蓋率131.2%，較年初下降4.67個百分點。

　　2020年上半年，甘肅銀行貸款總額1735.23億元，較年初增長1.8%，公司貸款和個人貸款分別占比64.2%、20.9%。公司貸款方面，甘肅銀行貸款主要流向制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、房地產業(yè)、建筑業(yè)、租賃和商務服務業(yè)，前五大行業(yè)貸款合計占比

　　65.8%，但由于區(qū)域經(jīng)濟低迷、供給側改革等因素，上述行業(yè)經(jīng)營困難，抗風險能力較差，并將風險傳導至與之密切關聯(lián)的金融機構。

　　數(shù)據(jù)顯示，甘肅銀行的不良貸款主要集中于批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)兩大傳統(tǒng)行業(yè)。截至2020年6月末，甘肅銀行流向制造業(yè)、批發(fā)和零售行業(yè)的貸款不良率分別為3.3%、4.11%，遠高于同期全行不良率，上述兩大行業(yè)不良貸款金額占不良總額的33.76%。

　　部分傳統(tǒng)行業(yè)信貸風險暴露的同時，甘肅銀行的零售貸款質量也令人堪憂。

　　半年報顯示，上半年甘肅銀行零售貸款不良率4.9%，其中個人經(jīng)營貸款的問題最為顯著。去年6月該行個人經(jīng)營貸款不良率為14.08%，今年上半年再度攀升至16.63%。個人經(jīng)營貸款不良金額增長16.04%至11.43億元。

　　甘肅銀行個人消費貸款不良率也由1.94%飆升至3.58%，個人消費貸款不良金額3.82億元，同比增幅達到94.9%。上述兩大項目不良貸款占不良貸款總額的37.85%。

　　此外，甘肅銀行的資本充足性明顯下降，截至2020年上半年，該行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.63%、9.86%、9.86%，分別較上年末下降0.2個百分點、0.06個百分點、0.06個百分點。

　　對于投資收益下滑、個人貸款質量下行等問題，記者向甘肅銀行發(fā)去了采訪函，截至發(fā)稿時為止，未獲得對方回復。