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　　中國人民銀行近期公布數(shù)據(jù)顯示，2023年，銀行處理的移動支付業(yè)務(wù)1851.47億筆，金額555.33萬億元，同比分別增長16.81%和11.15%。同期，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也獲得較快增長，共處理1.23萬億筆，金額340.25萬億元，按可比口徑同比分別增長17.02%和11.46%。

　　我國移動支付快速發(fā)展普及，在提高交易效率、降低交易成本和促進金融普惠方面發(fā)揮了重要作用，但也對銀行卡、現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付方式形成替代。如何提升支付服務(wù)包容性，是近期各方關(guān)注的焦點問題。

　　移動支付快速發(fā)展

　　“2023年，銀行處理的移動支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)十分亮眼?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博表示，這說明隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，銀行線上服務(wù)水平越來越好，用戶也越來越習(xí)慣通過銀行和支付應(yīng)用程序轉(zhuǎn)賬、消費。

　　經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，我國形成了廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，4000多家商業(yè)銀行、180余家非銀行支付機構(gòu)有效滿足了經(jīng)營主體和消費者的支付需求。我國個人銀行賬戶擁有率已超過95%，高于中高收入經(jīng)濟體平均水平，移動支付普及率達到86%，居全球第一。

　　中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年至2022年，全國移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)從54.51億筆增長至11412.97億筆，增長了208倍，交易金額從10.83萬億元增長至816.95萬億元，增長了74倍。移動支付多領(lǐng)域廣覆蓋，形成了全球領(lǐng)先的示范效應(yīng)。

　　移動支付打破了時空的約束，使得消費不再局限于“面對面”。在移動支付的助推下，我國已連續(xù)11年保持全球規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場地位。2023年，全國網(wǎng)上零售額達15.4萬億元，連續(xù)11年穩(wěn)居全球第一。

　　王蓬博表示，移動支付作為經(jīng)濟社會運行的重要基礎(chǔ)設(shè)施，滲透率正進一步提升，將在一段時間內(nèi)繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。

　　信用卡總量由升轉(zhuǎn)降

　　從人民銀行公布的支付體系運行總體情況看，近年來，信用卡數(shù)量由升轉(zhuǎn)降。2021年末，信用卡和借貸合一卡共8億張，同比增長2.85%；2022年末，這一趨勢發(fā)生逆轉(zhuǎn)，信用卡和借貸合一卡降至7.98億張，同比下降0.28%；2023年，降幅進一步擴大。

　　截至2023年末，全國共開立銀行卡97.87億張，同比增長3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。

　　信用卡流通卡數(shù)量下降、新增發(fā)卡量放緩的趨勢，從部分上市銀行年報中也能看到。工商銀行的信用卡張數(shù)由2022年末的1.65億張縮減至2023年末的1.53億張；交通銀行境內(nèi)銀行機構(gòu)信用卡在冊卡量由上年末的7450.83萬張下滑至2023年末的7132.42萬張。專注零售業(yè)務(wù)的招商銀行等股份制銀行，其信用卡流通卡數(shù)量也有明顯下降。截至去年底，招商銀行的流通卡數(shù)量從2022年的10270.93萬張下降至9711.81萬張。

　　信用卡數(shù)量變化是否和移動支付的替代效應(yīng)有關(guān)？

　　“消費者支付習(xí)慣確實發(fā)生了根本性改變。近幾年，消費者在支付時越來越少直接使用借記卡或者信用卡刷卡支付了。”王蓬博說。

　　但在業(yè)內(nèi)人士看來，2023年信用卡總量下降的主要原因在于監(jiān)管層對相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，2022年7月，兩部門發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)精細的新階段，這也推動相關(guān)機構(gòu)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)?！锻ㄖ仿涞匾詠?，各大銀行集中開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作，主要圍繞清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡等問題，開展銷戶、減少持卡數(shù)量等工作。

　　研究人士指出，過去銀行在發(fā)行信用卡時，存在“重拉新、輕留存”的現(xiàn)象，往往會形成大量的睡眠信用卡。2022年以來，隨著各家銀行清理睡眠信用卡，再加上存量信用卡自然到期后，部分持卡人續(xù)辦的意愿不強，造成2023年信用卡數(shù)據(jù)“水落石出”。

　　王蓬博也認(rèn)為，信用卡總量減少主要原因在于信用卡市場已經(jīng)步入存量階段。在消費金融、小貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)犬a(chǎn)品更加豐富的當(dāng)前，信用卡用戶規(guī)模和使用頻率都已經(jīng)見頂，隨著行業(yè)法規(guī)的健全，市場正在進行調(diào)整。

　　解決支付卡點難點

　　隨著移動支付高速發(fā)展，一些消費場景和消費群體產(chǎn)生了新的問題和堵點，商戶境外銀行卡受理終端（POS機）覆蓋率不足、現(xiàn)金使用“找零難”、現(xiàn)金“購票難”及“出行難”等問題客觀存在，支付服務(wù)包容性有待提升。

　　3月7日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》，提出了進一步優(yōu)化支付服務(wù)、提升支付便利性的六大重點任務(wù)。近期，北京、深圳、廣州已召開了優(yōu)化支付服務(wù)推進會。各地、各部門、各行業(yè)協(xié)同合作，指導(dǎo)督促金融機構(gòu)加大工作力度，共同推動優(yōu)化支付服務(wù)工作。其中，北京明確，2024年12月底前，基本解決老年人、外籍來京人員等群體支付痛點難點問題。

　　董希淼認(rèn)為，無論金融管理部門、商業(yè)銀行、支付清算機構(gòu)，還是地方政府、各類商家，都必須提高認(rèn)識，堅持“支付為民”，加快完善相關(guān)制度辦法，加大資源投入，打通服務(wù)堵點，努力營造更加開放、包容、多元的支付體系和支付環(huán)境。

　　“提高支付便利性和包容性是一項系統(tǒng)工程，還要拓展各類支付場景，拓寬銀行卡和現(xiàn)金在各種場景的使用?！倍ｍ当硎?，在旅游景點、演出展覽等日常消費領(lǐng)域，要全鏈條、全場景打通。同時，探索建立長效機制，如通過補貼獎勵、加大培訓(xùn)等措施，持續(xù)提高商戶受理外卡的主觀能動性；繼續(xù)加大整治拒收人民幣現(xiàn)金行為，擴大數(shù)字人民幣試點應(yīng)用，持續(xù)優(yōu)化人民幣現(xiàn)金使用環(huán)境和使用體驗等。