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　　近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自4月18日起施行。專家表示，《辦法》的出臺(tái)有助于深入貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，為優(yōu)化消費(fèi)金融服務(wù)和提高監(jiān)管效能擘畫(huà)“路線圖”，持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

　　2009年原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，首批4家消金公司自此成立開(kāi)業(yè)。2013年原銀監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）》，成為消金公司的基本指引，之后20余家消金公司陸續(xù)成立。截至目前，我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司已達(dá)31家，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模越來(lái)越大。

　　近年來(lái)，消費(fèi)金融公司以科技賦能持續(xù)讓利消費(fèi)者，加大消費(fèi)金融產(chǎn)品供給，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，在促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中的作用日益突出。但是，仍有消費(fèi)金融公司存在違反征信管理相關(guān)規(guī)定、貸款“三查”不到位、對(duì)合作機(jī)構(gòu)催收管理不完善等違法違規(guī)行為，從而被監(jiān)管處罰，這說(shuō)明需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司薄弱環(huán)節(jié)的管理。

　　為此，金融監(jiān)管部門(mén)依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》，進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)條款和規(guī)定。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)消費(fèi)金融公司實(shí)施監(jiān)督管理。

　　“新《辦法》適應(yīng)當(dāng)前消金公司的發(fā)展趨勢(shì)和實(shí)際需求，保證消金公司監(jiān)管辦法同其他監(jiān)管文件實(shí)現(xiàn)有序協(xié)同發(fā)展，凸顯全面加強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性?！敝袊?guó)銀行研究院研究員李一帆表示。

　　專家認(rèn)為，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出臺(tái)了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《辦法》結(jié)合消費(fèi)金融公司行業(yè)實(shí)際情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，以便與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)相銜接，有利于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，《辦法》修訂有3個(gè)特點(diǎn)：一是促發(fā)展和嚴(yán)監(jiān)管相結(jié)合，適當(dāng)拓寬了融資渠道，優(yōu)化增設(shè)部分風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制；二是監(jiān)管更加精細(xì)化，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，明確關(guān)于消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求；三是強(qiáng)化公司治理機(jī)制建設(shè)，明確了黨建、“三會(huì)一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

　　聚焦關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)

　　金融業(yè)是與風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，業(yè)務(wù)范圍越大，需要處理的風(fēng)險(xiǎn)就越多。近年來(lái)，在政策推動(dòng)下，消費(fèi)金融公司依托數(shù)字技術(shù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，展業(yè)范圍逐漸擴(kuò)大至全國(guó)，但在成長(zhǎng)過(guò)程中也暴露出一些違法違規(guī)問(wèn)題。為構(gòu)建消金行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)秩序，亟待優(yōu)化有關(guān)領(lǐng)域的一些監(jiān)管指標(biāo)。專家表示，為壓降消費(fèi)金融行業(yè)展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加速形成合規(guī)有序的發(fā)展局面，關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)的調(diào)整是此次《辦法》修訂的亮點(diǎn)。

　　首先，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！掇k法》進(jìn)一步明確了主要出資人和一般出資人，其中，主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%的出資人，必須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

　　對(duì)此，李一帆表示，主要出資人出資比例由原來(lái)的30%提高至50%，并同步提升金融機(jī)構(gòu)與非金融企業(yè)作為出資人的條件。當(dāng)前，仍有部分消金公司主要出資人的持股比例不足50%，相對(duì)分散的股權(quán)容易影響消金公司決策效率。《辦法》提高出資比例，將推動(dòng)消金公司迎來(lái)主要股東增資或變更股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，進(jìn)一步增加股東參與公司經(jīng)營(yíng)的意愿，以便更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢(shì)，從源頭緩解因股權(quán)分散而導(dǎo)致的公司治理失衡問(wèn)題。

　　其次，完善公司治理監(jiān)管。根據(jù)公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面的監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，《辦法》明確加強(qiáng)股東股權(quán)管理，規(guī)范股東行為等方面的監(jiān)管要求。歐陽(yáng)日輝表示，股東的出資入股、參與治理、關(guān)聯(lián)交易、履行責(zé)任、踐行義務(wù)等行為，對(duì)公司治理和經(jīng)營(yíng)管理均有重大影響。近年來(lái)，少數(shù)金融機(jī)構(gòu)股東濫用股東權(quán)利，不當(dāng)干預(yù)公司經(jīng)營(yíng)，利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等，嚴(yán)重?fù)p害了中小股東及金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。針對(duì)上述股東股權(quán)亂象，金融監(jiān)管部門(mén)不斷彌補(bǔ)監(jiān)管短板，加強(qiáng)股權(quán)管理等制度建設(shè)。

　　最后，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理?！掇k法》明確，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局根據(jù)監(jiān)管需要對(duì)消費(fèi)金融公司開(kāi)展監(jiān)管評(píng)級(jí)。李一帆表示，《辦法》通過(guò)優(yōu)化調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)和增設(shè)評(píng)級(jí)要求，強(qiáng)化消費(fèi)金融公司對(duì)借款人信用資質(zhì)水平的實(shí)質(zhì)審查，加強(qiáng)流動(dòng)性管理，從而有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，進(jìn)一步提高消金公司的自主風(fēng)控能力。

　　歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，壓實(shí)消費(fèi)金融公司自主風(fēng)控責(zé)任非常有必要，要鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司通過(guò)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用來(lái)展業(yè)和控制風(fēng)險(xiǎn)，形成數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控新局面。消費(fèi)金融正成為金融科技滲透最深入的領(lǐng)域之一，靠外部技術(shù)輸入會(huì)水土不服。頭部消費(fèi)金融公司要自主投入形成科技能力，監(jiān)管應(yīng)該鼓勵(lì)技術(shù)輸出，為行業(yè)發(fā)展賦能。

　　加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　重視金融消費(fèi)者權(quán)益是金融監(jiān)管的大趨勢(shì)。中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管。保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益作為行為監(jiān)管的重要內(nèi)容，對(duì)提升金融消費(fèi)者信心、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。從近年來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)看，消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)已經(jīng)從傳統(tǒng)金融服務(wù)的補(bǔ)位角色逐漸成長(zhǎng)為金融服務(wù)的重要力量。尤其是去年以來(lái)多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛增資、融資，覆蓋新市民等普惠群體范圍也在延伸。因此，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作具有重要意義。

　　歐陽(yáng)日輝表示，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟新業(yè)務(wù)打開(kāi)空間。目前，消費(fèi)金融公司紛紛將新市民消保工作“關(guān)口前移”。由于新市民等普惠群體屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)較少覆蓋的范圍，消費(fèi)者金融知識(shí)宣傳存在一定缺失。消費(fèi)金融行業(yè)在提供金融服務(wù)的同時(shí)，要多舉措提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)?！掇k法》明確，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)開(kāi)展金融消費(fèi)者教育宣傳，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，引導(dǎo)借款人誠(chéng)實(shí)守信、理性消費(fèi)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航表示，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)關(guān)乎著每位消費(fèi)者的自身利益，要切實(shí)推行多種形式的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣教活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

　　保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益要重視完善機(jī)制。《辦法》強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。“海爾消費(fèi)金融堅(jiān)持制度先行的工作方針，明確保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目標(biāo)和原則，建立完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，包括投訴處理流程、糾紛解決機(jī)制等，確保各項(xiàng)消保工作要求落實(shí)到公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中?！焙栂M(fèi)金融消保部負(fù)責(zé)人苗瑩瑩表示，隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更需要重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和消費(fèi)者需求的變化。