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最近幾年，“惠民?！碑a(chǎn)品在不少地方快速增長。通常一年的保費(fèi)在幾十塊到一百多塊不等，生病、住院后，在基本醫(yī)保報銷之外，還可以進(jìn)行保險賠付。很多地方也將2024年的參保時間延續(xù)到了本月底。那么什么是惠民保？和基本醫(yī)保、商業(yè)保險有哪些不同？

目前全國有100多個城市、地區(qū)都推出了自己的“惠民?！?，參保人數(shù)已達(dá)約3億人次。本著保本微利的原則，相比一般的商業(yè)醫(yī)療保險，“惠民?！钡膬r格要低不少。

黑龍江省湯原縣居民 王奕昕：去年我母親住了一次院，然后給賠付了，交150塊錢，去年一次賠付了我3000多塊錢。

“惠民保”屬于城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，它是由地方政府和行業(yè)主管部門共同指導(dǎo)，保險公司商業(yè)化運(yùn)作，與基本醫(yī)保銜接的一種補(bǔ)充醫(yī)療保險。

相比其他商業(yè)保險，“惠民?！本哂袕V覆蓋、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，因此被稱為“惠民?！薄！盎菝癖！辈辉O(shè)置年齡、健康狀況、既往病史、職業(yè)類型等條件，更加適應(yīng)地域性的醫(yī)療保障需求。

國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局人身險處副處長 張宇：重點(diǎn)解決了基本醫(yī)保范圍內(nèi)需要個人自付的費(fèi)用、基本醫(yī)保范圍外需要個人自費(fèi)部分，以及高額特效藥品費(fèi)用等，整體賠付率預(yù)計(jì)超過90%，人均醫(yī)療綜合報銷比例提升約5%，困難群體醫(yī)療綜合保障水平突破90%。

保障升級 切實(shí)減輕看病負(fù)擔(dān)

“惠民?！碑a(chǎn)品最早出現(xiàn)于2015年，2020年開始，覆蓋的城市數(shù)量迅速增加。而今年，不少地方的“惠民保”還增加了保障范圍，降低了免賠額，賠付也更加便利。

“惠民?！辈扇〉氖恰罢笇?dǎo)+市場化運(yùn)行”的模式，是我國多層次醫(yī)療保障體系中的有益補(bǔ)充。

在北京，今年的“惠民?！痹黾恿吮Ｕ系捻?xiàng)目。

北京市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 楊菁：今年還增加了一些針對未來老齡化的失能老人的照護(hù)，比如說上門給失能老人洗澡，更貼近老百姓健康的需求。

而在天津，今年，部分既往癥患者投保后的報銷比例得到了提高。

天津惠民保共保體綜合服務(wù)中心工作人員 王子峰：糖尿病患者即使是辦理過特殊病登記，也是按照健康體70%賠付。

在濟(jì)南，新一年的“惠民保”保障金額有了明顯提升。

濟(jì)南市醫(yī)療保障局待遇保障處處長 王波：保障金額由去年的300萬增至345萬，149元即可享受345萬保障一整年。針對特殊群體，比如2024年的新生兒，無需繳納保費(fèi)，父母投保即可跟隨享受“齊魯保”待遇。

不僅如此，在參保、理賠等方面，不少城市也都對保障進(jìn)行了升級。北京明確，無論參加了異地基本醫(yī)保還是新農(nóng)合，只要辦理了北京市居住證，都可以參保。不少城市的“惠民?！边€實(shí)現(xiàn)了直賠，也就是在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)刷醫(yī)?？ńY(jié)算就可以理賠，不需要單獨(dú)申請，也不需要個人墊付費(fèi)用。此外，北京、天津、杭州、濟(jì)南等地市民還可以用醫(yī)保個人賬戶資金購買“惠民?！?，有效降低了參保繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

兩部門強(qiáng)化“惠民保”運(yùn)營監(jiān)管

而在不久前，國家金融監(jiān)督管理總局、國家醫(yī)療保障局也以通知的形式為“惠民?！敝贫ㄐ乱?guī)，并正在征求意見。

《通知》提出，“惠民?！币鶕?jù)當(dāng)?shù)乩习傩盏膶?shí)際醫(yī)療保障需求，重點(diǎn)保障基本醫(yī)保外的合理費(fèi)用和政策范圍內(nèi)個人負(fù)擔(dān)比較高的費(fèi)用，真正有效降低參保人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

通知還提出，“惠民保”不得與基本醫(yī)保捆綁銷售或強(qiáng)制搭售，不得設(shè)置不合理運(yùn)營指標(biāo)約束。監(jiān)管部門將重點(diǎn)查處拖賠惜賠，不合理拒賠；夸大宣傳、誤導(dǎo)投保人等行為。

除了金融監(jiān)管總局和國家醫(yī)保局的總體要求，不少地方還根據(jù)當(dāng)?shù)亍盎菝癖！钡倪\(yùn)行情況，強(qiáng)化監(jiān)管，提升產(chǎn)品的保障水平。部分城市規(guī)定，如果當(dāng)年結(jié)余資金過多，應(yīng)當(dāng)用于下一期賠付。

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局人身險處處長 王丹：我們還建立了資金池機(jī)制，如果整體賠付率達(dá)不到一定賠付金額的資金，都會匯入到專門的賬戶里面，進(jìn)行專項(xiàng)的管理，來保證后續(xù)理賠的持續(xù)性。