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個(gè)人養(yǎng)老金從36城試點(diǎn)走向全國 哪些瓶頸待突破?
2024年01月26日 06:20 來源:第一財(cái)經(jīng) 關(guān)燈

  個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一年零兩個(gè)月之后,今年有望走向全國。

  人社部在1月24日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上稱,個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)有序,先行工作取得積極成效,下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。

  第一財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)了解到,按照試點(diǎn)地區(qū)的在職參保人數(shù)計(jì)算,試點(diǎn)這一年個(gè)人養(yǎng)老金的參保率已經(jīng)超過了四分之一,參保人積極性較高,但試點(diǎn)仍然存在總體覆蓋率和實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)偏低、投資收益不理想等問題,這些瓶頸導(dǎo)致試點(diǎn)效果不及預(yù)期。

  25日,國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司負(fù)責(zé)人尹江鰲表示,金融監(jiān)管總局持續(xù)深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革,積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展。指導(dǎo)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等積極開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),下一步,還將針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn),研究完善相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。

  個(gè)人養(yǎng)老金制度的“三高”和“三低”

  個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,年繳費(fèi)上限為12000元。人社部數(shù)據(jù)顯示,從去年11月25日啟動(dòng)的36城個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn),開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已經(jīng)超過5000萬,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過700款。

  2022年4月,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立,當(dāng)年的11月25日,人社部等四部門在全國36個(gè)城市和地區(qū)啟動(dòng)了個(gè)人養(yǎng)老金制度的試點(diǎn)。

  中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文在日前舉行的“個(gè)人養(yǎng)老金與制度優(yōu)化”的社會(huì)論壇上表示,2023年是我國個(gè)人養(yǎng)老金制度的元年,也是中國養(yǎng)老金歷史上一個(gè)新階段的良好開端。從覆蓋率的角度來看,以2023年6月4030萬的開戶人數(shù)計(jì)算,試點(diǎn)地區(qū)參保率達(dá)到了23%,這是一個(gè)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家的數(shù)據(jù)。

  中國社會(huì)科學(xué)院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2023》(下稱“報(bào)告”)顯示,個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一年來出現(xiàn)了“三高”和“三低”現(xiàn)象。

  “三高”指在個(gè)人養(yǎng)老金參加人中,為獲得開戶行提供的“權(quán)益獎(jiǎng)勵(lì)”(獎(jiǎng)券)而開立個(gè)人賬戶的人數(shù)比例較高,開戶以后立即申請(qǐng)銷戶并打算再轉(zhuǎn)到其他銀行開戶以獲取二次“權(quán)益獎(jiǎng)勵(lì)”的人數(shù)比例較高,賬戶資金繳存之后立即申請(qǐng)“退款”遭拒后提出投訴甚至對(duì)簿公堂的人數(shù)比例較高。

  “三低”是指,一是相對(duì)于開戶人數(shù)而言,實(shí)際繳存人數(shù)比例過低,僅為22%;二是相對(duì)于稅優(yōu)政策規(guī)定的繳存額上限來說,實(shí)際繳存金額比例太低,僅為2.5%;三是對(duì)于繳存額來說,實(shí)際投資的資金比例較低,約為61%。

  “參保積極性比較高,但怠惰性比較大,就是參保者不交錢,或者交的錢很少的情況下還不投資,這就是問題?!编嵄恼f。

  個(gè)人養(yǎng)老金遭遇低迷的投資環(huán)境

  個(gè)人養(yǎng)老金制度誕生在一個(gè)國際金融市場(chǎng)背景之下,在2022年歲末一出面就遭遇低迷的投資環(huán)境,承受資本市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。這一年,第一支柱和第二支柱養(yǎng)老金投資面臨著收益率不振的情況。

  報(bào)告稱,試點(diǎn)一年,個(gè)人養(yǎng)老金投資收益率出現(xiàn)分化。在四類金融產(chǎn)品中,各類各款銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的年化利率大約在2.0%~3.5%的理性區(qū)間,養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了較為理想的收益,年化結(jié)算利率區(qū)間為3.0%~6.0%,銀行理財(cái)產(chǎn)品全部取得正收益,收益率平均超過2.3%。總體來看,上述三類產(chǎn)品的年化收益率受到投資者的認(rèn)可。

  由于資本市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng),權(quán)益市場(chǎng)震蕩下行,公募基金產(chǎn)品的投資收益率吸引了眾多個(gè)人養(yǎng)老金賬戶持有人的廣泛關(guān)注,無論是目標(biāo)日期基金,還是目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金,無論是一年、三年短持有期產(chǎn)品,還是五年或沒有設(shè)置持有期的產(chǎn)品,絕大部分公募基金產(chǎn)品的收益率都跌破凈值。萬得數(shù)據(jù)顯示,全市場(chǎng)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品公募基金九成破凈值,最高跌幅為17.8%,平均收益率為-4.47%。

  報(bào)告認(rèn)為,一年來資本市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品投資收益虧損的現(xiàn)狀,對(duì)剛剛落地扎根的個(gè)人養(yǎng)老金制度及其開立個(gè)人賬戶的投資人來說無疑具有一定的負(fù)面影響。

  鄭秉文表示,養(yǎng)老金與資本市場(chǎng)相輔相成,共生共贏,中長期資金匱乏是影響資本市場(chǎng)健康發(fā)展的主要瓶頸之一,而個(gè)人養(yǎng)老金落地遭遇瓶頸則是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的結(jié)果之一。個(gè)人養(yǎng)老金制度能否成功實(shí)施,不僅取決于個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)是否完善,還取決于作為外部條件的資本市場(chǎng)是否完善。

  優(yōu)化制度設(shè)計(jì)突破發(fā)展瓶頸

  國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布最新人口數(shù)據(jù)顯示,60歲及以上人口29697萬人,占全國人口的21.1%,其中65歲及以上人口21676萬人,占全國人口的15.4%。根據(jù)聯(lián)合國關(guān)于老齡化的劃分標(biāo)準(zhǔn),我國已經(jīng)進(jìn)入了中度老齡社會(huì)。

  老齡人口高峰的到來對(duì)養(yǎng)老、護(hù)理、醫(yī)療等方面提出了迫切而巨大的需求,充實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,為老年生活提供更多的現(xiàn)金流,是應(yīng)對(duì)老齡化的一個(gè)積極選擇。

  報(bào)告稱,按照文件要求,養(yǎng)老金制度從2022年11月開始,“先試行1年,再逐步推開”,很顯然,目前的外部條件會(huì)讓本來就處于觀望狀態(tài)的未參加人產(chǎn)生負(fù)激勵(lì)和畏難情緒,不利于擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金制度覆蓋面,必將影響“逐步推開”的節(jié)奏。

  中國社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長唐霽松表示,個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)存在六方面的問題,包括中低收入人群參加率較低;實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)較低,人均繳費(fèi)水平遠(yuǎn)未達(dá)到上限值;個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)便利性不高,影響了投資者的體驗(yàn);開戶投資的轉(zhuǎn)換率低,投資選擇不積極;個(gè)人養(yǎng)老金的投資收益不夠理想;個(gè)人養(yǎng)老金鎖定期較長等。

  唐霽松表示,解決現(xiàn)在所面臨的問題需要有效提高中低收入人群的參加率,實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金的普惠性,應(yīng)該采取更多的惠民政策,比如通過財(cái)政直接補(bǔ)貼的方式,鼓勵(lì)中低收入人群參加個(gè)人養(yǎng)老金,領(lǐng)取時(shí)的稅率也可以考慮相應(yīng)的減免。此外,還需要推出提高個(gè)人養(yǎng)老金全流程業(yè)務(wù)的辦理效率,提高個(gè)人養(yǎng)老金賬戶支取靈活度等措施。

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編輯:方琳
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