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　　中小銀行存款利率走勢出現(xiàn)分化。

　　開年第一周，超十家中小銀行在“開門紅”前開始密集“跟降”，存款利率下調(diào)幅度在5～45BP。但與此同時，記者注意到，近期部分中小銀行卻逆勢上調(diào)存款利率，以期在“開門紅”階段借高息再次攬儲蓄客。

　　與往年攬儲“硝煙四起”不同，今年部分中小銀行攬儲相對低調(diào)。在定存利率調(diào)整中采取“遠降近升”的策略，即長期存款利率下調(diào)或按兵不動，短期存款利率階段性逆勢上升。也有部分中小銀行以開白名單、派發(fā)加息券的隱蔽方式變相拉高存款利率，以期階段性“攬儲”。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，中小銀行逆勢上調(diào)短期存款利率，主要是為年初“開門紅”信貸投放儲備存款，僅是階段性現(xiàn)象。從長期來看，存款利率下調(diào)趨勢仍不會改變。

　　銀行逆勢上調(diào)短期存款利率

　　新年開始，中小銀行“開門紅”攬儲戰(zhàn)硝煙再起，存款利率逆勢上調(diào)。其中，短期存款利率更是成為調(diào)整重點。

　　黑龍江樺南農(nóng)商銀行自2023年12月31日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，最新一年期整存整取利率為1.8%，較此前上升10BP。不過該行二年、三年、五年整存整取利率分別為1.95%、2.36%、2.42%，較此前分別小幅下調(diào)5BP、4BP、3BP。

　　無獨有偶，汝南農(nóng)商銀行也于1月10日宣布，最新3個月、6個月定期存款利率為1.50%、1.70%，較此前分別上調(diào)10BP、5BP。同時，1年、2年、3年定期存款利率則分別由2.25%、2.70%、3.30%下調(diào)至1.90%、2.10%、2.35%。

　　除此之外，據(jù)第一財經(jīng)記者不完全統(tǒng)計，桐柏農(nóng)商銀行、湖北麻城農(nóng)商銀行、新鄭農(nóng)商行、新鄭農(nóng)商銀行等多家銀行均在近期逆勢上調(diào)短期存款利率。值得注意的是，與此前不同，近期中小銀行利率上調(diào)集中在3個月、6個月的短期存款，長期存款依然保持下調(diào)態(tài)勢，出現(xiàn)存款利率“遠降近升”的新趨勢。

　　除直接調(diào)升利率外，也有銀行通過白名單專享存款、加息券、積分權(quán)益等方式“變相”拉高短期存款利率。

　　記者從多名業(yè)內(nèi)中介處獲悉，近期部分中小銀行正針對白名單客戶發(fā)放限時加息券。例如，某民營銀行近期推出新春開門紅活動，新用戶辦理6個月以上期限的指定存款產(chǎn)品（5萬元起存），可加息0.1個百分點。加息后，該行6個月存款利率可達4.3%，1年期存款利率可達4.4%。該活動僅對“白名單”客戶開放，收益部分以現(xiàn)金、積分形式給付。記者按照其中一名中介指引進行注冊體驗，需通過技術(shù)軟件更改IP地址、被邀請進入白名單后才可獲取對應(yīng)權(quán)益。

　　另一家中小銀行則推出元旦限時存款活動。根據(jù)活動規(guī)則，該銀行新增資產(chǎn)較2023年12月15日資產(chǎn)提升部分，前20天加息0.55個百分點。0.55個百分點的增值部分以積分獎勵形式發(fā)放，積分則可以兌換話費充值卡、中石化加油卡等產(chǎn)品。

　　信達證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝指出，近期利率上調(diào)多為短期存款，銀行主要是考慮到存款定期化的長期趨勢，短期利率上調(diào)、中長期利率下調(diào)一定程度上可以緩解存款定期化趨勢。

　　利率下調(diào)仍是大勢所趨

　　當前銀行業(yè)存款利率呈下行趨勢。2023年12月，六大行及部分股份行年內(nèi)第三次下調(diào)存款利率，利率下調(diào)幅度在10～25BP。此前2023年6月及9月，國有大行分別進行了不同幅度的存款利率下調(diào)。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，部分中小銀行臨近2023年末及2024年初逆勢上調(diào)存款利率，多是基于開門紅階段的短暫行為，并不改存款利率長期下調(diào)趨勢。

　　光大證券首席固收分析師張旭在研報中指出，商業(yè)銀行有追求“開門紅”的傳統(tǒng)，因此不免會有一些銀行于2024年3月中下旬階段性地小幅提高其個別存款產(chǎn)品的利率，而且一些小行甚至可能要在完成“開門紅”任務(wù)后（即4月份）才開始本輪存款利率的調(diào)整?！伴_門紅”對息差將形成更大壓力。根據(jù)東海證券的測算，2023年四季度及2024年上半年，商業(yè)銀行凈息差將在當前基礎(chǔ)上進一步收窄9.7BP與5BP。

　　“中小行結(jié)構(gòu)性上調(diào)存款利率利好存款儲備?！蓖豸吵赋?，中小銀行逆勢上調(diào)利率是為年初“開門紅”信貸投放儲備存款。中小行攬儲能力較大行有限，而高利率有利于吸引儲戶存款。

　　王舫朝進一步指出，總體來看，當前銀行存款利率仍處于下行趨勢，可為實體經(jīng)濟貸款利率下調(diào)打開空間。存款掛牌利率多次下降背景下，2024年LPR將有望下調(diào)，企業(yè)貸款利率、按揭利率等也仍有下調(diào)的可能。

　　2023年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.73％，較2022年同期的1.94％下降0.21個百分點，再創(chuàng)新低。新一輪存款利率調(diào)降有利于減少目前岌岌可危的息差壓力。中泰證券戴志鋒團隊在研報中估計，本輪定期存款利率下調(diào)對上市銀行總體息差、營收、利潤分別支撐5BP、2.4個百分點和5.4個百分點。其中，2024年反映2.6BP、1.2個百分點、2.8個百分點。由于本輪調(diào)整全部為定期存款，因此定存占比較高的農(nóng)商行普遍更加受益。對上市農(nóng)商行總體息差、營收、利潤分別支撐6.8BP、3.1個百分點、7.6個百分點。

　　“近兩年貸款利率持續(xù)下降已經(jīng)極大壓縮了銀行息差空間，部分銀行甚至存在資產(chǎn)負債倒掛，因此降實體成本之前要先降銀行成本。”華泰證券研究所副所長、固收首席分析師張繼強指出，考慮到今年銀行尤其大行還面臨著化債、承接政府債、支持實體等任務(wù)，資本補充壓力巨大，更需要維持合理的利潤空間，下調(diào)存款利率仍是大勢所趨。