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　　普惠金融是鄉(xiāng)村振興的重要力量。今年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)力普惠金融，引金融活水澆灌各類涉農(nóng)主體，尤其是破解涉農(nóng)小微主體融資難融資貴問(wèn)題。如何打通普惠金融在涉農(nóng)領(lǐng)域中的堵點(diǎn)？如何提升普惠金融服務(wù)覆蓋面？接下來(lái)，在做好普惠金融這篇大文章上還需要持續(xù)深化。

　　構(gòu)建多元服務(wù)體系

　　普惠金融從提出至今已取得長(zhǎng)足進(jìn)步，普惠金融理念不僅逐漸深入人心，還建立了多層次供給服務(wù)體系。從涉農(nóng)金融服務(wù)來(lái)看，各類金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)鄉(xiāng)村振興，聚焦金融服務(wù)領(lǐng)域主動(dòng)理順機(jī)制、擴(kuò)面提質(zhì)，把金融活水精準(zhǔn)澆灌到田間地頭。

　　近期，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，這為普惠金融的落地實(shí)施指明了方向?！秾?shí)施意見(jiàn)》提出，引導(dǎo)各類銀行機(jī)構(gòu)堅(jiān)守定位、良性競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)各類銀行機(jī)構(gòu)建立健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。專家表示，銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域不能一哄而上，不同銀行要立足自身客群特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)特色金融產(chǎn)品，循序漸進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域。

　　從宏觀上看，金融機(jī)構(gòu)正在加速推進(jìn)普惠金融建設(shè)，普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”路徑和線路圖變得更加明朗。比如，大中型銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，通過(guò)建立單列信貸計(jì)劃等專營(yíng)機(jī)制延伸普惠金融服務(wù)范圍；地方法人銀行結(jié)合自身定位，強(qiáng)化普惠金融戰(zhàn)略導(dǎo)向，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)服務(wù)小微、“三農(nóng)”客戶；政策性銀行則開(kāi)展普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)合作。

　　中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建多層次金融服務(wù)具有重要意義。構(gòu)建多層次金融服務(wù)可以滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)民的融資需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)和農(nóng)民的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)較高，難以滿足他們的融資需求。而構(gòu)建多層次金融服務(wù)可以引入更多非銀行金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)資本等參與鄉(xiāng)村金融服務(wù)，提供更加靈活、便捷的貸款渠道，幫助小微企業(yè)和農(nóng)民解決資金問(wèn)題，推動(dòng)其發(fā)展壯大。

　　隨著普惠金融的深入推進(jìn)，金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，尤其是縣域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。目前，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。2023年三季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額55.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.1%，增速比上年末高1.1個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加6.63萬(wàn)億元，同比多增1.17萬(wàn)億元。

　　涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)是普惠金融精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要任務(wù)，要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。

　　保障重點(diǎn)領(lǐng)域投入

　　今年以來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)田建設(shè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，加大涉農(nóng)持續(xù)投入，鄉(xiāng)村振興取得顯著效果。

　　普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興要夯實(shí)農(nóng)田建設(shè)這個(gè)基礎(chǔ)。今年，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局等部門發(fā)布的《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，按照逐步把永久基本農(nóng)田全部建成高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田要求，聚焦土壤改良、農(nóng)田排灌設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域，在承貸主體、還款方式、貸款期限上給予差異化政策傾斜，探索推廣全域綜合整治等模式，助力高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田新建和改造提升。

　　“普惠金融在促進(jìn)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)方面能夠發(fā)揮重要作用。”葉銀丹表示，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)需要大量的資金投入，包括土地整理、水利設(shè)施、農(nóng)機(jī)具等方面的投資。然而，由于農(nóng)民和基層村集體等缺乏資金，難以承擔(dān)高額的投資成本。此時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)提供貸款、信用擔(dān)保等方式，為其高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)提供資金支持，緩解資金的投入壓力。

　　此外，做好鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的信貸幫扶也是普惠金融發(fā)力的重點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的融資力度?！坝辛诉@筆周轉(zhuǎn)資金，村里客家熏雞廠就能開(kāi)足馬力生產(chǎn)了。”江西全南縣大吉山鎮(zhèn)田背村股份經(jīng)濟(jì)合作社負(fù)責(zé)人李振球表示，每到年底，當(dāng)?shù)乜图已u銷量大幅增加，以往苦于缺少周轉(zhuǎn)資金，村集體合作社出現(xiàn)產(chǎn)能跟不上、客戶流失等問(wèn)題。為拓寬特色產(chǎn)業(yè)融資渠道，全南縣聯(lián)合農(nóng)商銀行啟動(dòng)“金融村官”派聘工作，為農(nóng)企、合作社、種養(yǎng)大戶等涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)注入金融活水。今年1月份至10月份，“金融村官”模式累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款26.83億元，惠及農(nóng)戶9664戶。

　　“特色產(chǎn)業(yè)是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要板塊，是促進(jìn)農(nóng)民增收、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在，其發(fā)展存在薄弱環(huán)節(jié)需要普惠金融服務(wù)提供有效支持?！敝袊?guó)銀行研究院研究員吳丹表示，銀行普惠業(yè)務(wù)要滿足鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域差異化產(chǎn)品與服務(wù)需要，提升鄉(xiāng)村普惠群體金融獲得感。普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的支持應(yīng)有秩序、有重點(diǎn)，精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域特色產(chǎn)業(yè)，才能扎實(shí)推動(dòng)我國(guó)鄉(xiāng)村振興取得全面成就。

　　普惠金融賦能鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展，可觸及量多、面廣、小額的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求。專家表示，在金融機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)支持下，鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展可獲得周期上與區(qū)域上的資源調(diào)度，農(nóng)業(yè)主體信息不對(duì)稱問(wèn)題將逐步得到解決，這將促進(jìn)金融資源更合理配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，推動(dòng)鄉(xiāng)村小微經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展。

　　創(chuàng)新優(yōu)化金融產(chǎn)品

　　創(chuàng)新優(yōu)化金融產(chǎn)品、降低融資成本是普惠金融發(fā)展的重要目標(biāo)。長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是個(gè)體農(nóng)戶還是村集體組織，融資成本過(guò)高是普遍問(wèn)題，制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從目前基層鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品來(lái)看，個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)普惠金融存在著貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、利率高、放款慢等特點(diǎn)，客戶準(zhǔn)入門檻高、貸款可得性低的現(xiàn)象較為常見(jiàn)。

　　比如，為降低金融風(fēng)險(xiǎn)，很多銀行機(jī)構(gòu)普遍存在金融產(chǎn)品設(shè)有附加抵押擔(dān)保要求。這種形式的抵押擔(dān)保，無(wú)疑給廣大輕資產(chǎn)小農(nóng)戶提高了資金準(zhǔn)入門檻。此外，由于基層金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、人性化服務(wù)不足等現(xiàn)狀，加之基層金融機(jī)構(gòu)會(huì)考慮金融風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題，往往采用限制手段抑制了涉農(nóng)信貸的實(shí)際需求。

　　專家表示，金融機(jī)構(gòu)要豐富支持農(nóng)戶發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，優(yōu)化對(duì)農(nóng)戶的信用貸款服務(wù)。信用貸款對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融科技水平和資產(chǎn)實(shí)力有著較高要求，依靠傳統(tǒng)方式為用戶量身打造信用檔案，不僅耗時(shí)費(fèi)力，還需要巨大的財(cái)力支持。想要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，助力新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)就需要不斷創(chuàng)新信用貸產(chǎn)品，滿足涉農(nóng)客群金融需求。

　　農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行普惠金融及涉農(nóng)貸款的重要組成部分。“集體信用貸”是建行針對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織客群研發(fā)的信用類貸款產(chǎn)品，日前，全國(guó)首筆“集體信用貸”在陜西安康財(cái)梁社區(qū)經(jīng)濟(jì)合作社成功投放，授信金額500萬(wàn)元。建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部基層政府團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人表示，為助力鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展，建行已為全國(guó)超過(guò)1.3萬(wàn)個(gè)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“精準(zhǔn)畫(huà)像”，為融資服務(wù)提供信用評(píng)價(jià)，提升了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織融資的便利性，解決了農(nóng)村市場(chǎng)產(chǎn)品少、服務(wù)貴、流程長(zhǎng)的痛點(diǎn)。

　　降低融資成本，強(qiáng)化涉農(nóng)主體韌性。專家表示，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，持續(xù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、降低融資成本有利于快速提升普惠貸款規(guī)模，在鞏固存量客戶的同時(shí)拓展新客群。未來(lái)，商業(yè)銀行還需創(chuàng)新數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式破解融資貴的難題，進(jìn)一步強(qiáng)化場(chǎng)景與涉農(nóng)主體對(duì)接，以適配不同行業(yè)、不同客群需求，進(jìn)而推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興擴(kuò)面增量。