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　　11月的一個清晨，在廣西柳州市柳南區(qū)太陽村鎮(zhèn)百樂村的竹林里，完成了今年最后一次竹筍收購的黃繼華正加緊處理鮮嫩的竹筍，他指著這片望不到邊的竹林說：“這是我父輩傳承下來的竹林，寄托的是我和周圍鄉(xiāng)親致富的期望。”

　　從廣東務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的黃繼華是柳州青年創(chuàng)業(yè)群體的一員。記者近期在柳州調研了解到，為破解青年群體農業(yè)產業(yè)化創(chuàng)業(yè)的金融瓶頸，當?shù)赝苿佣嗲澜鹑诜障鲁?，通過政府部門與金融機構資源聯(lián)動，以金融科技破解信息壁障，成為助力鄉(xiāng)土大地上創(chuàng)業(yè)夢騰飛的重要支撐。

　　鄉(xiāng)村振興期盼金融下沉

　　在2014年之前，黃繼華是龐大外出務工群體中的一員，盡管家有百畝竹林，但單純的鮮筍銷售并沒有讓他看到致富的機會。

　　近年來，柳州以工業(yè)化思維推動螺螄粉快速崛起為千億元級產業(yè)，為相關上下游行業(yè)，尤其是酸筍、酸豆角、花生、田螺等上游農產品打開了產業(yè)新空間。

　　“我從2014年開始嘗試利用家中的鮮筍腌制酸筍，對傳統(tǒng)腌制工藝進行適應性改良，獲得了市場的認可與好評。”黃繼華腌制的酸筍以品質贏得市場，產量隨訂單高速增長，2022年腌制和銷售的酸筍超過了40萬斤。

　　受限于竹筍的生長季節(jié)，黃繼華每年的4到10月都會在周邊村鎮(zhèn)大量采購和囤積村民的竹筍，以滿足全年的酸筍訂單需求，但集中采購帶來的較大現(xiàn)金需求給他帶來了困擾，“村民賣竹筍要現(xiàn)金，而我的酸筍銷售是全年持續(xù)周轉的現(xiàn)金流，如何擴大短期可周轉的現(xiàn)金池成了亟待解決的問題?！?/p>

　　與黃繼華情況相似，家住柳州市柳城縣大埔鎮(zhèn)三塘村的韋云剛利用大學期間積累的生物與機械知識，選擇了菌菇種植業(yè)。他通過從野生菌菇中分離和培育菌種，生產的袖珍菇以優(yōu)異的口感成了批發(fā)市場的“網(wǎng)紅產品”。

　　“時常都會接到批發(fā)市場向我催貨的電話，我也不斷擴大生產規(guī)模，每年的利潤大部分都投入了擴產能之中，資金瓶頸成了最大問題?！?韋云剛說，菌菇種植受限于氣候與設備條件，季節(jié)性很強，每年5月至6月為了準備菌種和生產菌包，需要大量流動資金。由于缺乏有價值的抵押物，他難以從傳統(tǒng)以質押為主的金融產品中獲得有效融資，制約了承接訂單服務市場的能力。

　　農業(yè)產業(yè)化中普遍面臨著因為種苗、農資、原材料等集中采購帶來的現(xiàn)金流被大量占用的瓶頸問題，推動普惠金融向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉關乎著農業(yè)產業(yè)高質量可持續(xù)發(fā)展能力。

　　共青團柳州市委青年發(fā)展部負責人華海濤說，推動金融精準對接服務青年創(chuàng)業(yè)需求，是進一步優(yōu)化青年創(chuàng)業(yè)生態(tài)、服務鄉(xiāng)村振興的重要抓手。

　　業(yè)內人士認為，縣鄉(xiāng)金融需求的持續(xù)增長不僅反映了我國脫貧攻堅的巨大成果，也是我國鄉(xiāng)村振興加速推進的力證。近年來，我國銀行等傳統(tǒng)金融機構加快布局零售轉型和縣域金融市場，但對縣鄉(xiāng)市場下沉服務能力仍有較大提升空間?？h鄉(xiāng)金融服務市場的快速增長也為各類金融機構創(chuàng)新金融科技與服務模式、開拓業(yè)務新增長點提供了巨大空間。

　　資源聯(lián)動破解金融服務信息瓶頸

　　“金融向鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋的一大難點在于創(chuàng)業(yè)者在缺乏有效抵押物的情況下，信息不對稱造成的信貸審批難?！倍刃M公益項目負責人說，加強科技金融服務能力以及與當?shù)叵嚓P部門對接是突破這一瓶頸的重要方向。

　　度小滿公益項目負責人表示，共青團柳州市委以搭建青年創(chuàng)業(yè)組織為抓手，緊密聯(lián)系當?shù)胤掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年群體，并且通過開展一系列創(chuàng)業(yè)培訓、政策推介、金融扶持等配套服務，培育出來的青年擁有一定的創(chuàng)業(yè)技能及產業(yè)規(guī)模，成了助力他們有效對接青年創(chuàng)業(yè)者的重要橋梁。

　　通過這一機制，黃繼華、韋云剛等青年創(chuàng)業(yè)者通過參與“小滿助力計劃”，獲得了5至20萬元不等的免息貸款資金，周邊創(chuàng)業(yè)者也可申請不同利率的金融服務，助力產業(yè)發(fā)展。

　　“我獲得的5萬元貸款看似不多，但這是一筆可以不斷循環(huán)使用的資金池，不用重復申請，放款也是立等即到，可有效緩解收筍季節(jié)現(xiàn)金流壓力?！秉S繼華說，目前他還通過農信社等當?shù)亟鹑跈C構獲得了信用貸款支持，計劃進一步延長竹筍加工產業(yè)鏈。

　　為有效破解縣域金融服務的信息瓶頸，依托共青團、農業(yè)農村局、村委會等當?shù)卣畽C構，實現(xiàn)產業(yè)與金融的精準對接與更精確的客戶畫像成了許多金融機構創(chuàng)新服務的核心要素。

　　“我們依托村委和當?shù)啬苋?，構建起‘?縣-鄉(xiāng)-村’四級服務網(wǎng)絡，有力推動了銀行零售轉型與服務鄉(xiāng)村振興?！惫鹆帚y行總行鄉(xiāng)村振興發(fā)展部總經理助理夏麗萍說。

　　夏麗萍表示，服務鄉(xiāng)村振興作為桂林銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略，經過數(shù)年布局，已經成為推動銀行業(yè)務優(yōu)化的重要支撐。自2020年開始，縣域個人貸款增量占全行個人貸款增量比例從39.02%逐步上升至2022年的71.07%。今年以來，桂林銀行個人貸款在縣鄉(xiāng)市場實現(xiàn)了快速增長，充分體現(xiàn)了縣鄉(xiāng)市場的活力與潛力。

　　中國人民大學教授溫鐵軍認為，發(fā)揮當?shù)馗骷壊块T和社會能人廣泛人脈關系，節(jié)省銀行信用審查成本、交易成本，使資金以較低風險下沉到村，這有利于引導資金要素穩(wěn)定、長期投入新型縣域經濟發(fā)展。

　　金融科技創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興正當時

　　我國持續(xù)推動金融服務實體經濟能力提升，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提振下的縣域經濟增長新空間亟待“金融活水”潤澤，推動金融科技創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興產業(yè)發(fā)展需求在金融供給市場的雙向奔赴正當其時。

　　柳州市城中區(qū)斜陽路細柳巷中，龍貴哥螺螄粉店店主藍龍貴正在緊張地忙碌。他通過共青團的信息推介不僅拿到了20萬元的貸款，還通過度小滿“閃耀的小店”助力計劃得到了多渠道信息推送，線上線下訂單紛至沓來。

　　度小滿公益項目負責人認為，金融服務不應局限于資金需求本身，還應當充分發(fā)揮資金鏈串聯(lián)產業(yè)生態(tài)，提供多維度支持的能力。尤其是鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展方面，比城市更需要市場、技術、金融知識等多方面資源引入，這可以通過金融科技創(chuàng)新優(yōu)化對客戶的精準畫像和需求對接能力，構建起金融多維度立體化服務實體經濟新模式。

　　“通過金融科技服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，要讓科技帶著‘泥土’味。”桂林銀行總行個人金融部總經理李麟說，以縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)產業(yè)金融需求和業(yè)務模式為基礎構建的金融科技才能更好落地。

　　李麟介紹，桂林銀行在推動構建“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級服務網(wǎng)絡過程中，讓總行研發(fā)部門人員加入基層團隊歷練，實現(xiàn)研發(fā)人員和一線人員的無縫對接，在基層開展金融服務的技術難題都有專人限時應答，實現(xiàn)了金融科技與服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展的良性互動。

　　業(yè)內人士和專家建議，金融機構開拓縣域及下沉市場宜根據(jù)鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展差異化的金融訴求、風險點、業(yè)務模式等創(chuàng)新金融科技，提高金融服務鄉(xiāng)村產業(yè)的適配性，將客戶獲取、信息審批、貸后跟蹤以及增值服務等全流程以科技手段納入制度化和規(guī)范化的體系內，進一步優(yōu)化縣域金融服務成本與風險控制，助力金融服務提質與鄉(xiāng)村振興的同頻共振。