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　　11月的一個(gè)清晨，在廣西柳州市柳南區(qū)太陽村鎮(zhèn)百樂村的竹林里，完成了今年最后一次竹筍收購的黃繼華正加緊處理鮮嫩的竹筍，他指著這片望不到邊的竹林說：“這是我父輩傳承下來的竹林，寄托的是我和周圍鄉(xiāng)親致富的期望?！?/p>

　　從廣東務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的黃繼華是柳州青年創(chuàng)業(yè)群體的一員。記者近期在柳州調(diào)研了解到，為破解青年群體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)業(yè)的金融瓶頸，當(dāng)?shù)赝苿?dòng)多渠道金融服務(wù)下沉，通過政府部門與金融機(jī)構(gòu)資源聯(lián)動(dòng)，以金融科技破解信息壁障，成為助力鄉(xiāng)土大地上創(chuàng)業(yè)夢(mèng)騰飛的重要支撐。

　　鄉(xiāng)村振興期盼金融下沉

　　在2014年之前，黃繼華是龐大外出務(wù)工群體中的一員，盡管家有百畝竹林，但單純的鮮筍銷售并沒有讓他看到致富的機(jī)會(huì)。

　　近年來，柳州以工業(yè)化思維推動(dòng)螺螄粉快速崛起為千億元級(jí)產(chǎn)業(yè)，為相關(guān)上下游行業(yè)，尤其是酸筍、酸豆角、花生、田螺等上游農(nóng)產(chǎn)品打開了產(chǎn)業(yè)新空間。

　　“我從2014年開始嘗試?yán)眉抑械孽r筍腌制酸筍，對(duì)傳統(tǒng)腌制工藝進(jìn)行適應(yīng)性改良，獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可與好評(píng)。”黃繼華腌制的酸筍以品質(zhì)贏得市場(chǎng)，產(chǎn)量隨訂單高速增長(zhǎng)，2022年腌制和銷售的酸筍超過了40萬斤。

　　受限于竹筍的生長(zhǎng)季節(jié)，黃繼華每年的4到10月都會(huì)在周邊村鎮(zhèn)大量采購和囤積村民的竹筍，以滿足全年的酸筍訂單需求，但集中采購帶來的較大現(xiàn)金需求給他帶來了困擾，“村民賣竹筍要現(xiàn)金，而我的酸筍銷售是全年持續(xù)周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流，如何擴(kuò)大短期可周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金池成了亟待解決的問題?！?/p>

　　與黃繼華情況相似，家住柳州市柳城縣大埔鎮(zhèn)三塘村的韋云剛利用大學(xué)期間積累的生物與機(jī)械知識(shí)，選擇了菌菇種植業(yè)。他通過從野生菌菇中分離和培育菌種，生產(chǎn)的袖珍菇以優(yōu)異的口感成了批發(fā)市場(chǎng)的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。

　　“時(shí)常都會(huì)接到批發(fā)市場(chǎng)向我催貨的電話，我也不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，每年的利潤(rùn)大部分都投入了擴(kuò)產(chǎn)能之中，資金瓶頸成了最大問題。” 韋云剛說，菌菇種植受限于氣候與設(shè)備條件，季節(jié)性很強(qiáng)，每年5月至6月為了準(zhǔn)備菌種和生產(chǎn)菌包，需要大量流動(dòng)資金。由于缺乏有價(jià)值的抵押物，他難以從傳統(tǒng)以質(zhì)押為主的金融產(chǎn)品中獲得有效融資，制約了承接訂單服務(wù)市場(chǎng)的能力。

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中普遍面臨著因?yàn)榉N苗、農(nóng)資、原材料等集中采購帶來的現(xiàn)金流被大量占用的瓶頸問題，推動(dòng)普惠金融向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉關(guān)乎著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展能力。

　　共青團(tuán)柳州市委青年發(fā)展部負(fù)責(zé)人華海濤說，推動(dòng)金融精準(zhǔn)對(duì)接服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)需求，是進(jìn)一步優(yōu)化青年創(chuàng)業(yè)生態(tài)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要抓手。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，縣鄉(xiāng)金融需求的持續(xù)增長(zhǎng)不僅反映了我國脫貧攻堅(jiān)的巨大成果，也是我國鄉(xiāng)村振興加速推進(jìn)的力證。近年來，我國銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快布局零售轉(zhuǎn)型和縣域金融市場(chǎng)，但對(duì)縣鄉(xiāng)市場(chǎng)下沉服務(wù)能力仍有較大提升空間?？h鄉(xiāng)金融服務(wù)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)也為各類金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融科技與服務(wù)模式、開拓業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)提供了巨大空間。

　　資源聯(lián)動(dòng)破解金融服務(wù)信息瓶頸

　　“金融向鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋的一大難點(diǎn)在于創(chuàng)業(yè)者在缺乏有效抵押物的情況下，信息不對(duì)稱造成的信貸審批難?！倍刃M公益項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說，加強(qiáng)科技金融服務(wù)能力以及與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門對(duì)接是突破這一瓶頸的重要方向。

　　度小滿公益項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，共青團(tuán)柳州市委以搭建青年創(chuàng)業(yè)組織為抓手，緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)胤掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年群體，并且通過開展一系列創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、政策推介、金融扶持等配套服務(wù)，培育出來的青年擁有一定的創(chuàng)業(yè)技能及產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成了助力他們有效對(duì)接青年創(chuàng)業(yè)者的重要橋梁。

　　通過這一機(jī)制，黃繼華、韋云剛等青年創(chuàng)業(yè)者通過參與“小滿助力計(jì)劃”，獲得了5至20萬元不等的免息貸款資金，周邊創(chuàng)業(yè)者也可申請(qǐng)不同利率的金融服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　“我獲得的5萬元貸款看似不多，但這是一筆可以不斷循環(huán)使用的資金池，不用重復(fù)申請(qǐng)，放款也是立等即到，可有效緩解收筍季節(jié)現(xiàn)金流壓力?！秉S繼華說，目前他還通過農(nóng)信社等當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)獲得了信用貸款支持，計(jì)劃進(jìn)一步延長(zhǎng)竹筍加工產(chǎn)業(yè)鏈。

　　為有效破解縣域金融服務(wù)的信息瓶頸，依托共青團(tuán)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、村委會(huì)等當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融的精準(zhǔn)對(duì)接與更精確的客戶畫像成了許多金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的核心要素。

　　“我們依托村委和當(dāng)?shù)啬苋耍瑯?gòu)建起‘市-縣-鄉(xiāng)-村’四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有力推動(dòng)了銀行零售轉(zhuǎn)型與服務(wù)鄉(xiāng)村振興。”桂林銀行總行鄉(xiāng)村振興發(fā)展部總經(jīng)理助理夏麗萍說。

　　夏麗萍表示，服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為桂林銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)過數(shù)年布局，已經(jīng)成為推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)化的重要支撐。自2020年開始，縣域個(gè)人貸款增量占全行個(gè)人貸款增量比例從39.02%逐步上升至2022年的71.07%。今年以來，桂林銀行個(gè)人貸款在縣鄉(xiāng)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，充分體現(xiàn)了縣鄉(xiāng)市場(chǎng)的活力與潛力。

　　中國人民大學(xué)教授溫鐵軍認(rèn)為，發(fā)揮當(dāng)?shù)馗骷?jí)部門和社會(huì)能人廣泛人脈關(guān)系，節(jié)省銀行信用審查成本、交易成本，使資金以較低風(fēng)險(xiǎn)下沉到村，這有利于引導(dǎo)資金要素穩(wěn)定、長(zhǎng)期投入新型縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　金融科技創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村振興正當(dāng)時(shí)

　　我國持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提振下的縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新空間亟待“金融活水”潤(rùn)澤，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求在金融供給市場(chǎng)的雙向奔赴正當(dāng)其時(shí)。

　　柳州市城中區(qū)斜陽路細(xì)柳巷中，龍貴哥螺螄粉店店主藍(lán)龍貴正在緊張地忙碌。他通過共青團(tuán)的信息推介不僅拿到了20萬元的貸款，還通過度小滿“閃耀的小店”助力計(jì)劃得到了多渠道信息推送，線上線下訂單紛至沓來。

　　度小滿公益項(xiàng)目負(fù)責(zé)人認(rèn)為，金融服務(wù)不應(yīng)局限于資金需求本身，還應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資金鏈串聯(lián)產(chǎn)業(yè)生態(tài)，提供多維度支持的能力。尤其是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，比城市更需要市場(chǎng)、技術(shù)、金融知識(shí)等多方面資源引入，這可以通過金融科技創(chuàng)新優(yōu)化對(duì)客戶的精準(zhǔn)畫像和需求對(duì)接能力，構(gòu)建起金融多維度立體化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新模式。

　　“通過金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，要讓科技帶著‘泥土’味?！惫鹆帚y行總行個(gè)人金融部總經(jīng)理李麟說，以縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)金融需求和業(yè)務(wù)模式為基礎(chǔ)構(gòu)建的金融科技才能更好落地。

　　李麟介紹，桂林銀行在推動(dòng)構(gòu)建“市-縣-鄉(xiāng)-村”四級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)過程中，讓總行研發(fā)部門人員加入基層團(tuán)隊(duì)歷練，實(shí)現(xiàn)研發(fā)人員和一線人員的無縫對(duì)接，在基層開展金融服務(wù)的技術(shù)難題都有專人限時(shí)應(yīng)答，實(shí)現(xiàn)了金融科技與服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性互動(dòng)。

　　業(yè)內(nèi)人士和專家建議，金融機(jī)構(gòu)開拓縣域及下沉市場(chǎng)宜根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異化的金融訴求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、業(yè)務(wù)模式等創(chuàng)新金融科技，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的適配性，將客戶獲取、信息審批、貸后跟蹤以及增值服務(wù)等全流程以科技手段納入制度化和規(guī)范化的體系內(nèi)，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融服務(wù)成本與風(fēng)險(xiǎn)控制，助力金融服務(wù)提質(zhì)與鄉(xiāng)村振興的同頻共振。