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　　在個人住房貸款大面積縮水的背景下，經(jīng)營貸、消費貸成為上市銀行上半年個人貸款的增長主力。

　　第一財經(jīng)根據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計：今年上半年，有13家上市銀行的經(jīng)營貸余額較年初實現(xiàn)兩位數(shù)增長，21家銀行的消費貸余額較年初實現(xiàn)兩位數(shù)增長。其中，成都銀行上半年消費貸余額更是較年初增長了388.06%。

　　隨著后疫情時代的消費復(fù)蘇，各家銀行緊抓促進消費的“黃金期”，以送紅包、優(yōu)惠券、打折券等為賣點，推出了一輪又一輪的利率優(yōu)惠活動，利率“卷出”新低。

　　經(jīng)營貸、消費貸大幅增長

　　個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款以及信用卡透支是銀行個人貸款的主要構(gòu)成，今年上半年，個人住房貸款大面積縮水，42家上市銀行個人住房貸款總額較年初下降了0.36%，其中24家銀行按揭規(guī)模下滑。而經(jīng)營貸、消費貸則呈現(xiàn)出大幅增長之勢。

　　在7月14日召開的國新辦發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘介紹，上半年住戶貸款新增2.80萬億元，同比多增5723億元。住戶貸款多增的主要原因是個人經(jīng)營貸款和短期消費貸款有所多增。

　　其中，上半年，個人經(jīng)營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元；個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

　　第一財經(jīng)根據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計：在42家上市銀行中，有35家銀行披露了經(jīng)營貸數(shù)據(jù)，截至6月30日，35家銀行經(jīng)營貸余額合計6.69萬億元，較年初增長了15.55%，增速較上一年同期提升了3個百分點，凈增加了近9000億元。其中，13家銀行的經(jīng)營貸余額較年初實現(xiàn)兩位數(shù)增長。

　　在42家上市銀行中，有37家銀行披露了消費貸余額，截至6月30日，37家銀行消費貸余額合計37.61萬億元，較年初大幅增加了27.17%，凈增加超8萬億，而去年同期的增速僅為10.32%。其中，21家銀行的消費貸余額較年初實現(xiàn)兩位數(shù)增長。

　　同期，42家上市銀行的貸款余額合計156.73萬億元，較年初增長了7.98%；其中個人貸款余額合計58.72萬億元，僅較年初增長3.1%。

　　顯然，經(jīng)營貸、消費貸的增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個貸的整體增速。

　　國有大行增速明顯

　　在這些披露數(shù)據(jù)的上市銀行中，國有大行的增速尤其明顯。

　　比如，工商銀行抓住上半年經(jīng)濟回升、消費企穩(wěn)的有利時機，持續(xù)加強房抵組合貸、e抵快貸、融e借等重點產(chǎn)品的營銷推廣，其上半年個人消費和經(jīng)營貸款增量超2800億元，同比多增1465億元。其中，截至6月30日，工商銀行的個人經(jīng)營性貸款余額為11890.42億元，較年初增長了27.85%，增幅居前；消費貸余額2623.97億元，較年初增長了11.95%。

　　農(nóng)業(yè)銀行上半年積極拓展新型消費領(lǐng)域場景，提高消費金融可得性和便利性，加大消費信貸投放力度，滿足居民家裝家居、電子產(chǎn)品、汽車、文化旅游等消費金融需求。持續(xù)加大對批發(fā)零售、住宿餐飲、居民服務(wù)、貨運物流等重點領(lǐng)域普惠客戶信貸支持力度。消費貸款上半年累計投放2287億元，個人經(jīng)營貸款上半年累計投放超4900億元。

　　截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行的個人經(jīng)營性貸款余額為6976.95億元，較年初增長了20.98%，在個人貸款中的占比提升了1.1個百分點；消費貸余額2614.60億元，較年初增長了34.95%。

　　交通銀行的普惠型小微企業(yè)貸款、個人消費貸款余額分別較上年末增長19%和39%，占比也在持續(xù)提升。

　　另外，截至6月30日，建設(shè)銀行的個人消費貸款余額為3688.02億元，較年初增加733.59億元，增幅達(dá)到24.83%；個人經(jīng)營貸款余額6088.65億元，較年初增加1935.21億元，增幅高達(dá)46.59%，在35家銀行中增幅居首。在年報中，建設(shè)銀行表示，其個人經(jīng)營貸款推出新版“商戶云貸”“商葉云貸”等拳頭產(chǎn)品，開創(chuàng)“第二賽道”。個人消費貸款堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，滿足居民合理消費融資需求，促進消費市場發(fā)展。

　　股份行中，招商銀行的零售小微貸款余額7093.06億元，較年初增長了12.65%消費貸款余額2723.51億元，較年初增長了34.68%。中信銀行的經(jīng)營貸較年初增長了13.11%，消費貸余額較年初增長了10.61%。

　　在區(qū)域性銀行中，成都銀行的經(jīng)營貸、消費貸均實現(xiàn)了大幅增長，其中，經(jīng)營貸余額較年初增長了33.03%，消費貸余額更是較年初增長了388.06%。而同期，成都銀行的個人按揭僅增長了3%，信用卡透支大幅下降了44.11%。

　　蘇農(nóng)銀行的經(jīng)營貸、消費貸也增長顯著。上半年，蘇農(nóng)銀行的個人貸款較年初僅增長了6.03%，而其中，個人經(jīng)營貸較年初增長了8.37%，較去年同期增長29.6%；個人消費貸較年初增長了27.2%，較去年同期增長21.8%。個人經(jīng)營貸、個人消費貸分別貢獻(xiàn)了10.8%、8.9%的貸款凈新增額。

　　利率“卷出”新低

　　在消費復(fù)蘇的背景下，消費貸、經(jīng)營貸成為各家銀行沖刺個貸規(guī)模的發(fā)力點。隨著年內(nèi)LPR的兩次下調(diào)，帶動消費貸等小額信用貸款成本持續(xù)下降。

　　7月31日，國家發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費的措施》，在優(yōu)化消費環(huán)境方面提出，要更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2023年7月，全國性銀行消費貸平均利率為3.57%，同比下降79BP。其中，國有行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.58%，股份行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.56%，這也是首次，股份行消費貸的平均利率低于國有行。

　　在這場消費貸價格戰(zhàn)中，股份行表現(xiàn)得更為激進。

　　例如，浦發(fā)銀行于近日發(fā)布了“浦閃貸月月享”優(yōu)惠福利大放送活動，根據(jù)活動內(nèi)容，9月1日~30日，浦發(fā)銀行推出3.2%的利率優(yōu)惠券，以及七點五折的利率優(yōu)惠券。

　　招商銀行針對小微企業(yè)、個體工商戶的生意貸產(chǎn)品，年化利率（單利）低至3.5%，近日也推出了抽取利息優(yōu)惠券的活動，最高優(yōu)惠1888元。

　　除了全國性銀行外，在個貸領(lǐng)域比較活躍的城商行、農(nóng)商行，也給出了非?！坝姓\意”的價格。如寧波銀行推出的“貸易通”，號稱有房就能貸，貸款額度最高1000萬，利率僅2.98%，如果兩人成行，每人還可額外得1張888元減息券。紫金農(nóng)商銀行針對南京市23~60周歲（含）市民推出了“紫金e貸”消費貸利率優(yōu)惠活動，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%。廣州農(nóng)商銀行推出的“金米消費e貸”，年化利率（單利）低至3.6%，額度最高100萬元，期限最長至10年。