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　　□　法治日報記者 張雪泓

　　□　法治日報通訊員 趙玉

　　征信記錄是個人在金融市場中的重要身份標(biāo)識，直接影響到貸款、就業(yè)等方方面面。因此，保持良好個人征信記錄至關(guān)重要。

　　那么，如果遇到因銀行過錯導(dǎo)致自身出現(xiàn)不良征信記錄，該怎樣維權(quán)？如遇信用卡被盜刷，需對盜刷款項承擔(dān)還款責(zé)任嗎？

　　信用卡被盜刷出現(xiàn)不良征信記錄

　　于先生在某銀行申辦信用卡，并預(yù)留了133的手機號碼。2017年7月，在北京工作的于先生突然收到銀行短信，稱他的信用卡在海南被跨行消費了3萬元。意識到信用卡可能被盜刷了，他立即前往某銀行說明情況并報案。

　　2021年12月，于先生發(fā)現(xiàn)自己的借記卡無法使用，經(jīng)查詢，原來是銀行以于先生信用卡逾期為由將該借記卡凍結(jié)。

　　于先生訴至北京市海淀區(qū)人民法院，稱銀行未能盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致其信用卡被盜刷，自己不應(yīng)當(dāng)對盜刷款項承擔(dān)還款責(zé)任，要求銀行協(xié)助消除征信記錄、解除對借記卡凍結(jié)措施。

　　某銀行辯稱，案涉交易是通過云支付信用卡進行的，銀行核對交易信息和密碼無誤后付款，不存在過錯。

　　海淀法院查明，2017年7月，有185的手機號注冊手機銀行，填寫的是于先生信用卡的信息、密碼以及身份證號等，并通過了信用卡的密碼驗證。次日，185手機號申請云支付信用卡，銀行僅向185的手機號發(fā)送了動態(tài)驗證碼完成驗證。

　　法院認(rèn)為，此案中，于先生已經(jīng)盡到了合理的注意義務(wù)。就銀行而言，不法分子注冊手機銀行的185手機號并非持卡人綁定的133手機號，銀行未做處理，且在云支付過程中，銀行僅向185手機號發(fā)送了短信，未盡到合理的安全保障義務(wù)。據(jù)此，法院認(rèn)定案涉盜刷交易損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)，并最終判決支持了于先生訴訟請求。

　　未識別和防范盜刷風(fēng)險銀行需擔(dān)責(zé)

　　大數(shù)據(jù)時代，個人信息安全風(fēng)險無處不在，不法分子盜刷銀行卡無法絕對避免。那么在盜刷交易發(fā)生后，如何維護自身權(quán)益？

　　海淀法院法官盧秋表示，首先，根據(jù)刑法規(guī)定，實際取款人盜刷信用卡可能涉嫌盜竊罪或者信用卡詐騙罪。其次，持卡人與發(fā)卡行之間存在金融借款合同關(guān)系或者儲蓄存款合同關(guān)系。我國消費者權(quán)益保護法規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求，故發(fā)卡行作為經(jīng)營者負(fù)有保障銀行卡交易安全的義務(wù)，如果未盡到合理的安全保障義務(wù)導(dǎo)致銀行卡被盜刷，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)采取補救措施、賠償損失等相應(yīng)違約責(zé)任。此外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》，如果持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯，也應(yīng)對由此導(dǎo)致的盜刷承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　上述案件中，銀行作為專業(yè)的金融機構(gòu)，在用戶開通云支付功能時，應(yīng)當(dāng)預(yù)見存在網(wǎng)絡(luò)盜刷的風(fēng)險，并通過設(shè)置嚴(yán)格驗證流程、加強技術(shù)手段以識別和防范網(wǎng)絡(luò)盜刷。但其在不法分子使用185手機號注冊手機銀行時，未進一步核實該手機號所有人是否為持卡人于先生，且在云支付過程中，銀行僅向185手機號發(fā)送短信，而不向于先生綁定的133手機號發(fā)送交易短信，故認(rèn)定銀行未盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)協(xié)助于先生消除征信記錄、解除對借記卡凍結(jié)措施。

　　銀行工作疏漏被判侵犯用戶名譽權(quán)

　　2017年劉先生在銀行辦理了一筆貸款，并于次年7月償還了本金，未償還貸款利息及逾期還款利息。同日，銀行出具《個人貸款結(jié)清證明》，確認(rèn)劉先生在該行的個人貸款已于當(dāng)日結(jié)清。2022年，劉先生因創(chuàng)業(yè)所需查詢個人信用報告，發(fā)現(xiàn)該筆貸款仍顯示呆賬，銀行據(jù)此拒絕貸款。

　　劉先生認(rèn)為當(dāng)時與銀行協(xié)商只需歸還本金，無需歸還貸款利息及逾期還款利息，故以名譽權(quán)糾紛為由將銀行訴至海淀法院，要求銀行撤銷該條不良征信記錄。

　　銀行表示，呆賬信息指的是本金，不認(rèn)可當(dāng)時雙方約定了不償還貸款利息及逾期還款利息，但認(rèn)可按照常規(guī)應(yīng)該是結(jié)清了本金和利息之后才能出具《個人貸款結(jié)清證明》。

　　海淀法院審理認(rèn)為，個人享有名譽權(quán)，因銀行過錯，造成受害人在人民銀行征信系統(tǒng)出現(xiàn)不良信用記錄，影響個人聲譽，信譽度降低，可能導(dǎo)致無法融資，產(chǎn)生損失，符合侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件，構(gòu)成對名譽權(quán)的侵害。結(jié)合銀行已為劉先生出具《個人貸款結(jié)清證明》的情況，法院對其主張予以采信。法院最終判決銀行撤銷劉先生在人民銀行征信系統(tǒng)出現(xiàn)的不良信用記錄。

　　主審法官盧秋庭后表示，民法典第一千零二十四條將“信用”納入名譽權(quán)進行保護，規(guī)定“名譽是對民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會評價”，并在第一千零二十九條規(guī)定了民事主體有權(quán)對不當(dāng)?shù)男庞迷u價提出異議并請求采取更正、刪除等必要措施。征信記錄中出現(xiàn)不實信息，可能會對個人信用評價產(chǎn)生負(fù)面影響，從而損害其名譽權(quán)。征信錯誤侵犯名譽權(quán)應(yīng)當(dāng)符合侵權(quán)行為一般要件：即有貶損他人名譽的行為、侵權(quán)行為基于過錯、造成了他人人格的社會評價降低的后果、行為和損害結(jié)果具有因果關(guān)系。

　　雖然銀行不具有侵害劉先生名譽權(quán)的主觀故意，但其在上傳征信信息時未認(rèn)真核實貸款已經(jīng)結(jié)清的事實，工作中存在疏漏，應(yīng)認(rèn)定其主觀上存在重大過失。該條不實征信信息造成劉先生在辦理貸款時，貸款銀行對劉先生信用評價降低，存在個人名譽受貶損的損害后果。劉先生受到不客觀的信用評價，系因銀行提供錯誤的呆賬信息所致，兩者之間存在因果關(guān)系。故法院認(rèn)定銀行的行為侵犯了劉先生名譽權(quán)，并判決其消除不良征信記錄。

　　法官表示，如個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤，依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請，切勿相信“征信修復(fù)”“征信洗白”等黑產(chǎn)話術(shù)。如果涉及盜刷、冒名貸款的，應(yīng)當(dāng)立即前往公安機關(guān)報案，防止損失擴大。